Взыскание долга с поручителя,после признания основного должника банкротом. Пленум вас рф разъяснил спорные вопросы, связанные с поручительством Прекращается ли поручительство, если основной заемщик признается банкротом

Гендиректор НЦБ

Дмитрий Токарев

«Бремя ответственности падает на поручителя в случае возникновения форс-мажора для банка: если заемщик скончался, перестал платить в силу тяжелого заболевания, потери работы. Ошибочно мнение о том, что при банкротстве должника поручительство по кредиту прекращается, или что банки автоматически списывают долги при реализации имущества должника», - подчеркнул глава НЦБ Дмитрий Токарев.

Разъяснению особенностей рассмотрения дел о банкротстве при наличии поручительства посвящено Постановление Пленума ВАС РФ от 12 июля 2012 года. Согласно пленуму банкротство поручителя кредитором и предъявление требований по возврату долгов возможно после признания основного заемщика несостоятельным. В постановлении также говорится о том, что к участию в деле о банкротстве должника кредитор вправе привлечь поручителя.

Банкротство поручителя без решения суда тоже возможно. В соответствии с разъяснением Высшего Арбитражного суда поручителю в рамках личного банкротства не мешает указать совместно с другими долгами и ответственность по поручительству факт исполнения обязательств по кредитному договору основным заемщиком.

Банкротство созаемщика по ипотеке

После реализации залогового имущества в ходе процедуры несостоятельности основного заемщика поручительство прекращается? Как показывает практика, при банкротстве ипотечного заемщика банки не уменьшают сумму, которую требуют от поручителей, после реализации имущества. Это связано и с тем, что обычно ипотечная квартира, другое имущество реализуется ниже рыночной стоимости и часть долга перед банком остается непогашенной.

Гендиректор НЦБ

Дмитрий Токарев

«В законодательстве прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика не предусмотрено. После того, как «амнистируется» должник, банки ищут обходные пути для возврата своих средств. Исполнение обязанностей перекладывают на созаемщика, при этом выставляют счет на всю сумму долга. Хотя по закону об ипотеке после реализации залогового имущества долг должен быть списан. Но суд чаще признает приоритетными права кредитора, становясь на сторону банка. Пытаясь доказать обратное - что размер задолженности необходимо уменьшить, поручитель ввяжется в долгое судебное разбирательство. Поэтому на деле поручителю остается только два варианта: либо платить, либо списывать долги также посредством банкротства», - акцентировал внимание генеральный директор НЦБ Дмитрий Токарев.

Таким образом, разумный подход в такой ситуации – подготовиться к процедуре, вывести свои активы и через законную процедуру решить проблемы по кредиту. Банкротство поручителя физического лица на практике проходит без лишних вопросов: суды не «копаются» в деталях и освобождают от удовлетворения требований кредиторов.

Гендиректор НЦБ

Дмитрий Токарев

Банкротство поручителя должника ничем не отличается от процесса, который проходит заемщик. То есть поручитель должен подать соответствующее заявление в арбитражный суд. Вместе с признанием поручителя банкротом суд выносит решение о введении в отношении гражданина одну из процедур – реструктуризацию долгов или реализацию имущества. «Мы не советуем соглашаться на план реструктуризации. По сути, это мировое соглашение между кредитором и должником, по которому последний обязуется гасить долг, но на других условиях. Затянуться «расплата» по чужим долгам может на три года. Целесообразнее сразу войти в процедуру реализации имущества, которая займет всего 6 месяцев», - отметил руководитель НЦБ Дмитрий Токарев.

Реализация имущества не означает буквально распродажу всего, что находится в собственности у банкротящегося гражданина. Арбитражный управляющий проверит финансовое состояние и имущество гражданина. Есть четкие разграничения: что финансовый управляющий вправе включить в конкурсную массу, а что нет. Среди табу, например, продажа единственного жилья должника. Если у гражданина нет в собственности имущества, которое подлежит реализации при банкротстве, финансовый управляющий в итоговом отчете ходатайствует о завершении процедуры и списании долгов.

Пошаговую инструкцию процедуры банкротства можно прочитать в другой статье нашего сайта.

Поручительство как явление довольно распространено в нашей стране. Более того, крупные суммы редко выдаются без поручительства, либо процент будет значительно выше. Юридическое лицо, особенно без положительной кредитной истории, вообще не может получить кредит без поручителей. Таким образом банк обеспечивает себе гарантии возврата средств при наступлении неблагоприятной ситуации.

Поручителями могут выступить сотрудники организации, бухгалтер, руководители подразделений. Часто поручителем выступает сам учредитель, только уже как физическое лицо. В этом случае он несет ответственность личным имуществом, в отличие от ООО, отвечающего только учредительным капиталом, который часто равен 10 000 рублей, либо имуществом, находящемся на балансе.
При инициировании процедуры банкротства для организации, обязательства поручителей не прекращаются. Кредитор имеет законное право предъявлять свои требования к поручителям.

Спасти их от долга могут следующие обстоятельства:

• Кредитор не предъявил свои права о взыскании задолженности;
• Поручитель сам объявил себя банкротом;

Как правило, кредиторы практически всегда используют право обращаться к поручителям напрямую. Ответственность поручителя при банкротстве ограничена лишь временными рамками, до того момента, когда организация не будут исключена из ЕГРЮЛ. После этого взыскать долги кредитору уже будет нельзя.
К поручителям предъявляются те же требования, что и к заемщику. Все это должно быть отражено в договоре.

Ответственность поручителя при банкротстве заемщика

Логично предположить, что ликвидация должника прекращает все его обязательства. Банкротство завершается именно ликвидацией. Поэтому, обязанности поручителя должны были бы прекратиться вместе с этим. Какие могут возникнуть нюансы?

Если в ходе процедуры вводилась реализация имущества и его не хватило для погашения задолженности в полном размере, то требования будут считаться погашенными. Но, это не означает, что удовлетворенными. Ту разницу, на которую не хватило имущества заемщика, кредиторы будут пытаться взыскать с поручителя. В этом случае даже ликвидация должника после банкротства ответственности поручителя не закрывает.

Ответственность поручителя при банкротстве физического лица

С того момента, когда заемщик будет признан несостоятельным, у кредитора наступает право требовать исполнения его обязательств с поручителя.
Чаще всего наступает солидарная ответственность. Это вид ответственности, предполагающий равные обязательства нескольких должников перед кредитором. При этом кредитор вправе обратиться как ко всем солидарным должникам, так и одному из них и требовать покрытия всей суммы долга или только определенной доли.

В этом случае кредитор не обязан обращаться сначала к основному должнику, и лишь в случае нарушения им своих обязательств, требовать их выполнения с поручителей. Он может на свое усмотрение обращаться сразу к остальным должникам.

Для поручителя может быть несколько вариантов развития событий:

• Попытаться доказать незаконность требований;
• Исполнить обязательства;
• Инициировать процедуру банкротства.

Зачастую последний вариант является единственно правильным. Доказать свою несостоятельность возможно. К тому же суды лояльно относятся к поручителям, так как их сложно обвинять в фиктивном или преднамеренном банкротстве.

Субсидиарная ответственность при банкротстве

Это вид ответственности, которая накладывается на третье лицо, в случае, если основной должник не может исполнить свои обязательства.

При банкротстве организации к субсидиарной ответственности могут привлекаться контролирующие лица, в результате действий которых предприятию и его имуществу был нанесен вред, повлекший невозможность погасить задолженность перед кредиторами.

В случае субсидиарной ответственности лицо отвечает по обязательствам должника.
Его обязанность отвечать наступает после того, как основной должник ненадлежащим образом выполняет свои обязательства.
Следует иметь в виду, что привлечение к субсидиарной ответственности возможно только в процедуре банкротства юридических лиц.

На поручителе, как физическом лице, лежит серьезная ответственность. Он отвечает всеми доступными средствами, личным имуществом. Это необходимо понимать, соглашаясь на поручительство для своих знакомых или работодателей.
Практикующие юристы на сегодняшний день склоняются к мысли, что объявление о своей несостоятельности для поручителя, это самый безопасный способ спасти свое имущество и избежать ответственности.

Специалисты компании «PROFF-Банкрот» уже наработали практику в этом направлении и готовы оказать услуги на должном уровне.

​Возможность признания гражданина банкротом появилась осенью 2015 года. Во многом урегулирование этого вопроса на законодательном уровне с внесением соответствующих изменений в Закон о банкротстве было обусловлено серьезным увеличением доли проблемных долгов, по которым заемщики-должники объективно не были способны нести свои обязательства по кредитам в полном объеме. И даже если сегодня посмотреть на практику применения норм о банкротстве физлиц, то подавляющее число банкротов - это либо индивидуальные предприниматели, либо кредитные должники. Вместе с тем, закон о банкротстве не делает ограничений по статусу несостоятельного должника , то есть им потенциально может быть любой гражданин, финансовое положение которого подпадает под признаки банкротства, - денежный долг в размере минимум полмиллиона рублей и 3-месячная просрочка по исполнению этих требований.

Может ли поручитель быть признан банкротом? Как гражданин - безусловно, но как поручитель - далеко не всегда. Очень многое зависит от фактических обстоятельств дела. И нельзя забывать о том, что в делах о банкротстве учитываются не только кредиторские требования к должнику, но и его дебиторская задолженность, а в данном случае ее наличие будет очевидным. Далее мы подробно разберем вопрос банкротства поручителя и что делать в случае признания поручителя банкротом.

Основания признания поручителя банкротом

Поручительство - инструмент обеспечения кредитного обязательства. Первично, предоставляя поручительство, поручитель не берет на себя денежное обязательство, поскольку на данный момент никаких денежных требований к нему не предъявляется. Он лишь ручается за то, что возможно произойдет в будущем. И вот если произойдет, и события будут развиваться так, что поручитель будет поставлен в условия необходимости погашения долга за заемщика, только тогда его обязательство приобретет характер денежного. Это - принципиально важный момент, учитывая, что одним из оснований банкротства является наличие именно денежного долгового требования .

В силу вышеуказанных обстоятельств, для того, чтобы у поручителя появилось право обратиться в арбитраж с заявлением о признании его банкротом необходима совокупность следующих условий:

1. Заемщик нарушил условия кредита, банк предъявил денежное требование о погашении долга к поручителю, выиграл судебный процесс и по результатам суда получил исполнительный документ о взыскании долга с поручителя, на основании которого приставы возбудили исполнительное производство.
2. Сумма, подлежащая взысканию с поручителя по исполнительным документам, составляет 500 и более тысяч рублей. В принципе, возможна и меньшая сумма, но тогда за счет других долгов, имеющихся у поручителя, все равно в общей сложности должна образовываться сумма не менее полмиллиона рублей.
3. Поручитель не способен погасить свои долги на сумму 500 тысяч рублей и более за счет имеющихся у него доходов и имущества, на которое возможно обращение взыскания. При этом просрочка по исполнению денежных требований в указанном размере составляет не менее 3-х месяцев.

В отличие от заемщика, достичь вышеуказанной совокупности условий поручителю намного сложнее. У заемщика сразу же с момента заключения кредитного договора образуется денежное обязательство. Ему не нужно, как поручителю, ждать пока долг приобретет форму взыскания по исполнительном производству. При этом, если в процессе исполнения своих кредитных обязательств заемщик допускает 3-месячную и более просрочку, а задолженность превышает 500 тысяч рублей, он может тут же обращаться в арбитраж с заявлением о банкротстве.

Несколько иначе выглядят ситуации, когда поручитель желает признать себя банкротом не в силу того, что ему банк предъявил требования о погашении долга за заемщика. Понятно, что долги могут возникать у поручителя и в силу иных оснований, например, по своим собственным кредитам, долгам по алиментам, коммунальным платежам, иным денежным обязательствам. Однако в таких случаях нельзя говорить о банкротстве поручителя как таковом. Здесь на лицо стандартное банкротство гражданина, хотя среди его оснований и может фигурировать долг поручителя по кредиту другого лица, но лишь в качестве дополнительного, и, опять же, для его признания судом требуется наличие исполнительного производства.

Проблема выбора: кого банкротить - заемщика или поручителя?

Эта проблема не нова для процедур банкротства. Она была и есть актуальной в целом для признания несостоятельности любых лиц, в том числе и юридических, которые часто привлекают в качестве поручителей своих руководителей или собственников. Применительно же к процедуре банкротства физических лиц этот аспект получил несколько иное содержание, обусловленное тем, что гражданин не может «самоликвидироваться» как юридическое лицо. Поэтому, какие бы события не происходили, придется учитывать аспекты и вырабатывать решение по следующим вопросам:

1. Денежное требование к заемщику и поручителю, как правило, носит солидарный характер. То есть банк на свое усмотрение определяет, в отношении кого именно подать иск: только заемщика, только поручителя, солидарно, привлекая обоих в качестве соответчиков. Учитывая, что отношения «заемщик-поручитель» обычно носят родственный или дружеский характер, обсуждение проблемы кредитного долга начинается задолго до того, как банк обратится в суд. Тем более, что и банки идти в суд не торопятся. В результате типичная ситуация выглядит таким образом, что у заемщика уже может быть право на обращение в суд с заявлением у банкротстве, а у поручителя оно носит характер лишь потенциально возможного. Разумеется, здесь необходимо будет приходить к общему взаимовыгодному решению, иначе оба могут лишиться права инициировать процесс по банкротству, либо этого права лишится поручитель, если заемщик возьмет инициативу на себя и признает за собой полный объем денежного требования по кредиту.
2. Обратиться в суд с заявлением о признании заемщика и (или) поручителя банкротом может и сам банк, действуя в качестве основного кредитора. В этой ситуации условия банкротства будут аналогичными, как и при инициировании процедуры заемщиком или поручителем. Но банк может подождать, пока в отношении поручителя будет возбуждено исполнительное производство и наступит 3-месячный срок просрочки, а может и не ждать, сразу заявив о банкротстве заемщика и направив об этом заявление в арбитраж. Гадать, что предпримет банк и предпримет ли - бесполезно. Нужно самим принимать решение и брать инициативу в свои руки. В этом немало плюсов.
3. Если суд примет заявление поручителя о банкротстве и введет процедуру реструктуризации долга или распродажи его имущества, это может быть расценено как ухудшение условий обеспечения. Такие обстоятельства банк может посчитать основанием для предъявления к заемщику требования о полном досрочном погашении долга . Разумеется, в этом случае речь идет о том, что поручитель инициирует банкротство не в силу наличия требования о взыскании долга по кредиту. Но ситуация может повернуться и так, что требования банка в результате будут предъявлены поручителю.

Исходя из сложившейся практики, можно сделать вывод о том, что банкротят практически всегда заемщиков . И вот почему:

1. Если инициировать банкротство поручителя-гражданина, его дебиторская задолженность (регрессное право требования долга по кредиту от заемщика) будет включена при определенных условиях в конкурсную массу. При этом поручитель будет обязан приложить к заявлению, среди прочего, список своих должников и денежных требований к ним.
2. Согласно закону о банкротстве, если у суда имеются основания полагать, что денежные требования, предъявленные к гражданину (поручителю), могут быть за непродолжительное время исполнены полностью за счет погашения задолженности (долга заемщика) перед этим гражданином, то он не может быть признан банкротом. Понятно, что здесь суд вправе по-своему толковать понятие «непродолжительное время», но сам факт наличия дебиторской задолженности соразмерной денежному требованию к поручителю - весомый повод отказать даже в начале процедуры банкротства и не признать заявление поручителя обоснованным.

По указанным выше причинам банки, если инициируют банкротство, то в отношении заемщиков, а не поручителей. Эффективность процесса будет кратно выше, а если уж не получится взыскать с заемщика долг, то всегда можно будет инициировать процесс в отношении поручителя.

В подавляющем большинстве случаев поручители сами не инициируют банкротство, дожидаясь окончательного разрешения ситуации между заемщиком и банком. Исключения встречаются в основном только, когда заемщиком-должником выступает юридическое лицо, но по таким делам и судебная практика уже за долгие годы наработана. Если заемщик и поручитель являются физическими лицами, а средств на погашение кредитного долга нет, разумнее дождаться принятия банком решения и судебного процесса по иску о взыскании долга. И только на основании возбужденного исполнительного производства в отношении поручителя последнему стоит задумываться о признании себя банкротом, если, конечно, в этом есть необходимость. Для эффективности процесса важным является, чтобы совокупный долг поручителя включал не только банковские требования о погашении кредитной задолженности, но и другие долги, причем последние составляли бы сумму 500 тысяч рублей и выше.

Особенности процедуры банкротства поручителя

Банкротство поручителя - процедура, осуществляемая по общим правилам признания финансовой несостоятельности гражданина:

1. Для инициирования процесса необходимо заявление поручителя и пакет документов, представляемых в арбитражный суд.
2. По итогам рассмотрения поступивших материалов суд может принять решение о реструктуризации долга либо о распродаже имущества должника. Возможно также заключение сторонами мирового соглашения, утверждаемого арбитражем. В большинстве случаев используется реструктуризация, которая осуществляется по утвержденному судом плану.
3. Начало процедуры банкротства приостановит действие исполнительных производств, включая и производства по делу о взыскании долга по кредиту.
4. В рамках процедуры, согласно плану реструктуризации, поручитель осуществляет погашение своих долгов.
5. В случае полного (частичного) погашения поручителем долга по кредиту, он получает право требования погашенной суммы от заемщика. Если в отношении последнего также идет процедура банкротства, при определенных обстоятельствах (требуется соблюдение порядка и сроков) поручитель может быть внесен в список кредиторов по этому делу о банкротстве.
6. Если судом сразу вынесено решение о реализации имущества поручителя-должника или реструктуризация ни к чему не привела, финансовый управляющий приступает к оценке и распродаже имущества с торгов. Вырученные средства направляются на погашение кредиторских требований согласно очередности. Непогашенные требования аннулируются, а если после реализации имущества остаются средства - они передаются в распоряжение поручителя.

Если заемщик не был признан банкротом, в том числе постольку, поскольку такая процедура не инициировалась, а поручитель в ходе процедуры банкротства погасил долг по кредиту, за ним сохраняется право денежного требования к заемщику. Это право может быть реализовано в рамках судебного процесса, в ходе которого поручитель получает исполнительный документ, а приставы начинают принудительное взыскание выплаченных в погашение кредита средств с заемщика. Но может быть реализовано и путем подачи заявления о признании заемщика банкротом, конечно, если сумма долга превышает полмиллиона рублей и заемщик допустил 3-месячную просрочку по его погашению.

Само по себе банкротство поручителя не составляет сложности, поскольку осуществляется по общим правилам банкротства граждан. Однако учитывая непродолжительный срок действия этих законодательных положений, а также возможные трудности, связанные с фактическими обстоятельствами дела, например, параллельным течением процедур банкротства заемщика и поручителя, участием в процессах нескольких поручителей, присутствием в деле созаемщика или заемщика (поручителя), являющегося юридическим лицом, развитие событий может быть серьезно затруднено. Каждое дело требует внимательной и всесторонней оценки с учетом всех обстоятельств и нюансов. Универсальных решений искать не стоит.

Каждый шестой гражданин РФ является поручителем по чужим долгам, поскольку это дает возможность заемщику взять кредит под выгодные проценты. С одной стороны процентная ставка по кредиту становится меньше, с другой стороны ответственность за своевременное возвращение долга ложится и на заемщика, и на поручителей, которых может быть несколько. Таким образом, банк страхует себя от невозврата кредитных средств.

Хорошо, если долг погашается заемщиком вовремя, но так происходит далеко не всегда. Что делать, если кредит перестал выплачиваться заемщиком и банк начал предъявлять требования к поручителям, расскажем далее.

Узнать, как добиться 100% успешного списания долгов в суде

Ответственность поручителя: что происходит, если кредит не гасится?

Если по каким-то причинам должник перестал рассчитываться по кредитным обязательствам, то ответственность переходит к поручителю. В соответствии с нормами Пленума Высшего АС № 42 от 12.07.2012 года , ответственность лежит на поручителе даже в случае смерти заемщика.

Что же произойдет, если основной должник из-за каких-либо соображений отказывается платить банку? Единственно верным решением для поручителей будет признание своего банкротства. Только так можно законным образом избавиться от чужих задолженностей.

Свое банкротство могут признать физлица-поручители:

• По кредитам простых граждан;
• По долгам компаний и других юридических лиц.

Если с банкротством поручителей физических лиц все достаточно ясно, то в случаях, когда физлицо выступает поручителем компании, есть особенности. Такое банкротство можно осуществить только после признания самой компании банкротом. Как показывает практика , в случае банкротства концернов, компаний и заводов обычно кредиторам сложно взыскать кредитные средства, поэтому кредиторы начинают предъявлять претензии к поручителям по кредитным обязательствам такой компании.

Таким поручителем чаще всего выступает сам владелец компании или его подчиненные - например, бухгалтер, директор и другие лица. Ответственность поручителя при банкротстве может быть следующей:

• Субсидиарной - поручитель отвечает за долги по ограниченным условиям, которые прописываются в договоре при заключении;
• Солидарной - поручитель несет такую же ответственность, как и заемщик.

В случае если по договору у вас наступает второй вид ответственности (солидарная), вы все равно можете смело обращаться в суд, чтобы оформить банкротство. Процедура банкротства является не «концом всему», а всего лишь законным, цивилизованным методом избавиться от долгов, которые, по справедливости, должно выплачивать юридическое лицо. Дмитрий Комаров,
юрист по банкротству

Особую роль в банкротстве физлица играет поручитель, который когда-то помог заемщику с получением денег. Общее число поручителей по кредитам аналогично, если не превышает количество заемщиков. Обычно к процедуре поручительства граждане относится «спустя рукава» и не учитывают возникающей вследствие заключения такого договора ответственности. И простое желание помочь другу/знакомому/коллеге или родственнику с получением кредита может загнать Вас в весьма глубокую долговую яму, единственным выходом из которой станет банкротство поручителя .

Ведь другого законного способа решить вопрос с долгами по поручительству, помимо банкротства, просто не существует. Рассмотрим, как проходит процедура признания поручителя финансово несостоятельным, и какие могут возникнуть нюансы при ее проведении.

В чем заключается ответственность поручителя?

Начнем с того, что поручительство перед банками бывает разным и подразумевает различную степень ответственности. Наибольшее распространение получили две схемы его оформления:

1. Солидарная ответственность. В этом случае кредиторские требования распространяются на основного должника и его поручителя равнозначно. То есть банк вправе затребовать погашения кредита у любого из них.
2. Субсидиарная ответственность. В этом случае требования к поручителю об уплате долга банк может предъявить только в том случае, если основной заемщик уклоняется от исполнения финансовых обязательств, либо если он инициировал свое банкротство.

Кроме того, поручительство может быть полным (на всю сумму долга, включая проценты и начисляемые пени), так и частичным . В последнем случае в договоре поручительства указывается размер обязательств поручителя и условия, при наступлении которых финансовая организация вправе предъявить к нему требования.

Договора поручительства аннулируются в случае:

• погашения задолженности и закрытия займа;
• окончания срока действия договора;
• назначения другого поручителя;
• в случае изменения банком суммы и процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке без согласия поручителя.

Поручителем может быть физическое и юридическое лицо, либо группа лиц. При банкротстве основного заемщика банк имеет законное право перенаправить все требования к поручителям и последние, в свою очередь, обязаны их исполнить.

Что делать, если поручитель — физическое лицо

Именно таких поручителей большинство в нашей стране. Граждане соглашаются выступить в качестве гаранта исполнения финансовых обязательств, пытаясь помочь своим знакомым и родственникам получить займ, либо делая это по приказу руководства или собственников бизнеса. На практике нередки случаи, когда исполнительные директора или главные бухгалтеры предприятий выступали поручителями по коммерческим кредитам, а после банкротства компаний были вынуждены погашать многомиллионные долги, не имея при этом стабильного дохода.

В этом случае выход один — подать на банкротство , не дожидаясь момента, когда банк переадресует Вам предъявляемые к основному заемщику требования.

Бытует ошибочное мнение, что с банкротством основного должника требования к поручителям аннулируются. На самом деле это верно только если в ходе процедуры банкротства кредиторские требования были полностью удовлетворены. В противном случае поручившемуся за должника лицу придется погасить долг по кредиту, оставшийся после реализации имущества при банкротстве.

Со вступлением в силу 1 октября 2015 года Закона о банкротстве поручители получили законную возможность избежать выплаты чужих долгов , инициировав собственное банкротство. И процедура эта имеет массу преимуществ:

• в ходе банкротства будут списаны все просрочки физлица, а не только по договору поручительства;
• все связанные с задолженностями исполнительные производства и судебные решения будут отменены;
• поручитель избавится от кредитной нагрузки, и в дальнейшем у него будут все шансы оформить займ.

Технически банкротство поручителя физического лица и компании аналогичны, и также ничем не отличаются от процедуры банкротства гражданина. Рассмотрим, как это происходит.

Процедура банкротства поручителя

Банкротство физлица, поручившегося по кредиту, проводится следующим образом:

• В суд подается заявление о банкротстве поручителя . В нем указываются все действующие кредитные обязательства лица - как личные, так и по договорам поручительства, также перечисляется личное имущество и банковские счета. Кроме того, в заявлении на банкротство указывается причина, по которой должник не может исполнять финансовые обязательства и указывается Саморегулируемая Организация арбитражных управляющих, из числа которых назначат специалиста для будущего дела.
• Заявление на банкротство подкрепляется пакетом документов , удостоверяющих личность, подтверждающих право владения имуществом, указывающих на текущее семейное положение и уровень дохода банкрота, количество иждивенцев. Бумаги должны подтвердить материальные трудности должника.
• Оплачивается государственная пошлина за проведение банкротства физлица и плата за услуги финансового управляющего (300 рублей и 25 тысяч рублей соответственно).
• Затем ожидается рассмотрение документов и назначение .
• В ходе судебного заседания назначается финуправляющий , затем выбирается одна из процедур банкротства: реструктуризации задолженности или реализация имущества .
• В зависимости от результатов процедуры, должник либо признается банкротом, либо выплачивает долги в ходе реструктуризации, по специально составленному графику и новым условиям.

Банкротство поручителя юридического лица полностью аналогично процедуре признания некредитоспособности поручителя перед физлицами.

В каких случаях можно признать свое банкротство

Поручитель, равно как и любой гражданин России, может оформить банкротство в следующих случаях :

• когда совокупная сумма долгов превышает 500 тысяч рублей;
• если просрочка составляет более 90 дней;
• если исполнение требований одного кредитора станет причиной ущемления прав других;
• если должник в ближайшем будущем не сможет исполнять кредитные обязательства и представит суду неоспоримые доказательства этого.

Последние два пункта делают условия о минимальной сумме долга и длительности просрочки необязательными . Определенные российским законодательством, в том числе Законом №127-ФЗ «О банкротстве» права поручителя позволяют ему обратиться к процедуре банкротства до наступления таких случаев, руководствуясь таким определением, как «предвидение банкротства».

Действия поручителя при банкротстве основного заемщика

Что делать, если основный должник по кредитам объявил себя банкротом? Ответственность поручителя при банкротстве основного заемщика не аннулируется, и все финансовые претензии банк может переадресовать ему. При этом события могут развиваться по двум сценариям :

1. Если поручитель выплачивал хотя бы часть кредита за должника, то он вправе предъявить ему кредиторские требования во время процедуры банкротства физлица в размере уплаченной банку суммы.
2. Если платежей от него не поступало, то остается ждать завершения банкротства заемщика, после чего самостоятельно оплачивать кредитной организации оставшуюся не закрытой часть долга.

Но самые адекватные действия поручителя при банкротстве заемщика — это подать документы на признание собственной финансовой несостоятельности. Банкротство избавит его не только от задолженностей по поручительству, но также и от всех личных долгов, за исключением алиментов и платежей по возмещению вреда - такие долги защищены законом и не могут быть списаны.

Немного судебной практики

Дело № 2-207/2017 — М-137/2017 от 22.11.2017 года, рассматриваемое Арбитражным судом Забайкальского Края, наглядно показало, что в случае смерти основного заемщика банк не может сразу же предъявлять свои требования к поручителю. Первоначально он должен взаимодействовать с наследниками должника.

Также отдельное внимание стоит уделить процедуре взыскания задолженностей при банкротстве заемщика с несколькими поручителями . Судебная практика банкротств поручителей указывает на то, что все кредиторские требования предъявляются к нескольким поручителям солидарно. И если одним из них была уплачена большая сумма в счет погашения долга, то он вправе требовать ее возмещения с остальных поручителей в судебном порядке.

Подробнее обо всех нюансах поручительства можно узнать из Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда России от 12.07.2012 №42.

Когда поручителю выгодно оформить банкротство?

Стоит учитывать, что процедура банкротства физлиц весьма затратна, и экономически целесообразно прибегать в ней, если Ваша задолженность составляет более 150-200 тысяч рублей. Но многое также зависит от способа проведения процедуры — если Вы решили оформить банкротство самостоятельно, то Ваши затраты будет несколько ниже, но и гарантии успешного завершения судебного процесса никто не даст.

Помощь юристов по банкротству дает Вам гораздо больше шансов на успешное признание неплатежеспособности в суде, а также позволит значительно сэкономить время и нервы.

Мы оказываем комплексные услуги по проведению банкротства под ключ в Москве и всестороннюю юридическую поддержку граждан, попавших в затруднительное материальное положение. За получением профессиональной консультации свяжитесь с нашими специалистами — они обязательно найдут выход из сложившейся ситуации и помогут Вам на всех этапах банкротства физлица.