Ипотека на вторичное жилье под материнский капитал. Какие банки выдают ипотеку под материнский капитал? Условия получения ипотеки под материнский капитал

Большинство семей, в которых рождается второй и третий ребенок, сталкиваются с проблемой жилья. Затраты после появления новорожденного возрастают, а возможности приобретения или строительства жилища на собственные средства уменьшаются. Государство старается решить проблему при помощи специальных программ. По данным ПФР, с введением дотаций семьи чаще всего использовали средства для покупки жилья. Получение ипотеки под материнский капитал - оптимальный способ распорядиться государственной дотацией.

Изменения в программе государственной помощи многодетным семьям с 2019 года

Согласно указу Президента России семьи, в которых появится 2-й или 3-й ребенок, имеют право получить ипотеку под 6% годовых. Речь идет лишь о части рынка жилой недвижимости, где совершаются сделки с новостройками и строящимся жильем.

Родители, которые уже взяли ипотечный кредит, получают возможность его рефинансировать согласно новой программе, если у них случится прибавление после нового года. Период государственной поддержки ипотеки для одной семьи - три года на 2-го ребенка и пять лет на 3-го. В это время расходы на оплату кредита свыше 6% банку будет компенсировать государство.

Под условия программы поддержки ипотеки попадают родители любого возраста. Чтобы воспользоваться субсидией, они должны отвечать следующим требованиям:

• Рождение 2-го или 3-го ребенка с 1 января 2019 по 31 декабря 2022 года. Семьи, в которых ребенок появился раньше, не могут быть участниками программы, даже если это произошло в декабре прошлого года.
• Ипотека была получена или находится в стадии принятия решения в российском банке, и процент по кредиту составил более 6%. Это типичная ситуация, поскольку средневзвешенная ставка в предыдущем году равнялась 10-11%.
• Ипотечный кредит оформляется на новостройку.
• Если семья получила ипотеку на квартиру в новостройке до введения в действие новой программы, но после 1.01.2019 в ней появился 2-й или 3-й ребенок, она также становится участником государственного субсидирования и имеет право на изменение условий займа под 6%-ю ставку.

Заинтересовали кредитные ипотечные программы Сбербанка? Рассчитываете использовать при оформлении кредита средства материнского капитала?

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Рассмотрим, как взять ипотеку в данном случае в этом банке в 2019 году. Ипотека для большинства семей – единственный вариант приобретения жилья.

Но нередко приходится привлекать и дополнительные деньги, маткапитал в том числе. Процесс оформления такой ипотеки в банках трудоемкий и предполагает обширную бумажную волокиту. Какие же условия предлагает Сбербанк своим клиентам?

Что нужно знать

Материнский капитал – помощь, которая может быть направлена на приобретение жилья. Определим, какие нормативные акты нужно проанализировать, чтобы воспользоваться сертификатом при оформлении ипотеки. Укажем основные плюсы и минусы сделки.

Необходимые термины

Под материнским капиталом понимают меру государственной поддержки российской семьи, в которой есть 2 и больше детей.

Срок действия данной программы – с 2007 по 2019 год. Ипотекой считают форму , при которой залоговая недвижимость останется во владении заемщика.

Если же он не выполнит своих обязательств в соответствии с договором, тогда имущество переходит к кредитору, и у него возникает право его реализовать.

Ипотечный кредит является одной из составляющих ипотечной системы. Когда лицо получает кредит на приобретение недвижимости, то данная недвижимость и становится предметом залога.

Преимущества и недостатки такой покупки

Перечислим все особенности процедуры, чтобы взвесить «за» и «против»:

Действующие нормативы

Перечислим законодательные акты, которые могут помочь при рассмотрении данного вопроса:

Актуальны такие Приказы Минздравсоцразвития и Минтруда России:

Как взять ипотеку под материнский капитал в Сбербанке

Далеко не последнее место среди банков, которые вправе предоставлять маткапитал, занимает Сбербанк. Обычно такое пособие используют, чтобы купить жилье за 100 процентов его цены.

Сейчас появилась возможность за счет средств материнского капитала внести первоначальный взнос.

Кредитные программы

Материнский капитал может быть направлен на несколько целей. Чаще всего за такие средства семьи покупают жилье в ипотеку или оплачивают кредит, который уже оформлен.

Сбербанк готов предложить 2 программы . Ипотека плюс материнский капитал подходит тем, что уже оформил или планирует оформлять кредит на жилой объект.

Программы:

1. Покупка готового жилого объекта на вторичном рынке.
2. Покупка помещения, которое еще строится.

За деньги субсидии выплачивают сам кредит и проценты, а также направляют на уплату первоначального взноса.

Но сертификат не получится использовать для уплаты неустоек, штрафов, пеней, если клиент банка не исполнит свои обязательства в соответствии с .

Условия по каждой программе практически идентичны. Отличается только величина процентной ставки и перечень нужных справок.

Обязательные условия

Обязательные условия для получения ипотеки под материнский капитал в Сбербанке:

Величина кредита в каждой ситуации рассчитывается индивидуально. И, кстати, кредит выдается только в рублях и единовременно.

Условия, на которых осуществляется кредитование клиентов:

Более выгодные условия кредитования получают лица, что оформляют кредит:

• на срок до 10 лет;
• с первоначальным взносом больше 50%;
• и получают заработок через Сбербанк.

Ипотеку по 2 документам целесообразно брать:

• если нужно быстрое решение о предоставлении кредита;
• если оплата первого взноса будет оплачиваться за средства ;
• если при подаче справок в учреждение у гражданина отсутствует выписка из Пенсионного фонда об остаточной сумме и не имеется справка о заработке.

Порядок оформления

Действия такие:

Иного способа обналичить материнский капитал нет. Заявитель не может также использовать средства раньше.

Подавать заявление в Сбербанк можно по месту , месту нахождения недвижимого объекта, месту, где аккредитована фирма-работодатель.

Выплата является аннуитетной – клиент платит определенную сумму каждый месяц. Хотя банк допускает досрочное погашение, не устанавливая штрафы и комиссии.

Если лицо не произведет платеж своевременно, то величина неустойки составит 20% годовых. На сумму, что выплачивалась по кредиту, лицо вправе получать .

Обязательное условие банка – обладатель сертификата должен использовать материнский капитал в течение 6 месяцев после оформления .

Заключение ипотечного договора

Еще до подписания договора ипотеки заемщик должен четко определить, какую недвижимость он будет покупать.

Комиссия оценит жилье и составит пакет справок, основываясь на которые будет принято решение о выдаче кредитных средств.

Сначала клиент должен предоставить .

Затем только составляется договор с банком. Если Сбербанк не одобрит предварительный контракт, то кредитное соглашение не заключит.

Возможность погашения займа с помощью МК

Оплата маткапиталом кредитных обязательств осуществляется так:

Дает ли банк на строительство

В законодательстве не прописаны отдельные правила для оформления кредита при строительстве дома.

Строительство позволяет улучшить жилищные условия, а значит, материнский капитал может использоваться.

Процедура получения ипотеки не отличается от той, что имеет место при покупке готового жилого объекта. Единственный нюанс – возводимое жилье не может быть залоговым.

Ипотечное кредитование для семей с двумя детьми и более - это одна из основных возможностей вложить средства, обеспеченные сертификатом на материнский капитал. За счет использования денег из маткапитала на жилищные кредиты или займы семейство, которое нуждается в улучшении жилищных условий, может рассчитывать в 2016 году на выплату от государства в размере до 453 тыс. рублей , не дожидаясь 3 лет.

В общем случае по российскому законодательству под ипотекой подразумевается залог недвижимости (квартира, дом, комната или доля в собственности), который получает финансовая организация (залогодержатель) до момента полного расчета по выданным кредитным средствам.

То есть заемщик:

• берет жилищный кредит или целевой займ под ипотеку;
• приобретаемое или строящееся жилье банк получает в залог до момента полного погашения задолженности и процентов по кредиту;
• для возможности полного распоряжения недвижимостью окончательное право собственности оформляет после того, как с жилплощади снимут залог (то есть после полной выплаты занятых средств, процентов, комиссий и штрафов за просрочки).

На правовом уровне ипотека регулируется Федеральным законом № 102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости) ». В залог может предоставляться не только жилье, но и земельный участок, предприятие либо другое имущество.

Ипотечный кредит под материнский капитал предполагает в виде залога чаще всего квартиру. Строительство или покупку дома финансовые организации кредитуют не так охотно, как квадратные метры в многоквартирных домах.

Как использовать маткапитал на ипотеку

Согласно Постановлению Правительства РФ № 862 от 12 декабря 2007 г. «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий », одна из возможностей - приобретение или постройка жилья . Если эти процедуры выполняются с заключением кредитного договора, то деньги из маткапитала в безналичной форме могут быть переведены кредитной организации, предоставившей кредит. Однако для этого требуется соблюдение ряда определенных условий.

После ряда изменений, внесенных на законодательном уровне ранее, в 2016 году средства по сертификату могут быть направлены на такие цели:

• уплату первого взноса по договору жилищного кредитования, в том числе ипотечного, или по договору целевого займа;
• внесение средств в счет основного долга по кредиту и выплату процентов.

Средствами маткапитала разрешается выплачивать исключительно целевые кредиты - то есть взятые на покупку или постройку жилья. Кредитный договор может быть заключен как до возникновения у семьи права на материнский капитал, так и после. При этом участником сделки имеет право быть не только держатель сертификата, но и его (ее) супруг.

Категорически запрещается направлять средства из маткапитала на погашение штрафов, пени или различных комиссий по кредитным договорам. Цель использования средств должна быть указана в в адрес Пенсионного фонда (ПФР) и подтверждена соответствующими документами, перечисленными ниже.

Необходимо также отметить, что жилищные кредиты с использованием средств материнского капитала зачастую реализуются с помощью специальных банковских программ, по которым государственную субсидию можно вложить в выплату основного долга, процентов или первый кредитный взнос.

Погасить ипотечный кредит мат. капиталом

Если ипотека уже взята, а в семье рождается второй (третий) ребенок, у семьи появляется возможность из предусматриваемых по сертификату на маткапитал денег внести часть средств в качестве досрочного платежа.

На практике гораздо проще направить деньги из материнского капитала на уже взятый жилищный кредит, чем на оформление нового.

Материнский капитал на погашение ипотеки, взятой ранее , можно использовать после подачи соответствующего заявления в ПФР. Деньги перечисляются со счета ПФР на счет финансовой организации, у которой приобретенное жилье находится под залогом.

Процесс погашения ипотеки материнским капиталом происходит в такой последовательности:

1. Если приобретается готовое жилье (а не в строящемся доме), заемщик сразу оформляет квартиру в собственность в Росреестре. При этом на свидетельстве о праве собственности ставится отметка, что квартира находится в залоге у банка (под ипотекой).
2. В кредитной организации (банке) берется справка о текущей задолженности по кредиту.
3. Собирается требуемый пакет документов и подается вместе с в ПФР на рассмотрение.
4. Заявка в течение месяца рассматривается в Пенсионном фонде. Если ее одобрят, то такой же срок уйдет на перевод средств от ПФР банку.
5. После перечисления денег банком проводится перерасчет и составляется новый график платежей.
6. Заемщик продолжает выплачивать кредит.
7. После окончательного расчета с банком и подписания всех бумаг с квартиры снимается обременение, и новый владелец оформляет ее в собственность всех членов семьи.

Документы на погашение кредита

Материнский капитал на погашение ипотеки, оформленной ранее, переводится ПФР на счет кредитной организации после предоставления документов, перечисленных в п. 6 и п. 13 правительственного Постановления № 862 от 12 декабря 2007 г.

Для тех, кто хочет использовать материнский капитал на ипотеку, документы предоставляются по следующему перечню:

• свидетельство о праве собственности на приобретенный объект (если покупалась уже достроенная квартира или завершено строительство жилья, на которое оформлялся кредит);
• договор участия в долевом строительстве (если владелец сертификата или его супруг приобретает квартиру в строящемся многоквартирном доме);
• выписка о членстве в жилищном кооперативе (если кредит оформлялся для внесения первоначального или паевого взноса в ЖК, ЖСК или ЖНК);
• разрешение на постройку индивидуального жилого дома (если банк согласился выдать кредит для такого случая, а дом еще не введен в эксплуатацию).

Материнский капитал на первоначальный взнос

До 2015 года возможность использовать средства на первый взнос по ипотечному кредиту предоставлялась держателям сертификатов только после трехлетия с момента рождения или усыновления ребенка.

Законодательно возможность направлять средства на появилась после вступления в силу:

• Федерального закона № 131-ФЗ от 23.05.2015 об изменениях в ст. 7 и 10 основного закона о материнском капитале;
• Постановления Правительства РФ № 950 от 09.09.2015 о внесении изменений в «Правила направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий».

После принятия такого решения Правительством прогнозировался рост рынка ипотечного кредитования на 5-30%, однако особого прироста не произошло. На практике владельцы сертификатов, желающие воспользоваться таким правом, столкнулись с техническими сложностями.

Представители ПФР до сих пор не могут однозначно определиться, куда необходимо переводить средства: продавцу или банку.

• В последнем случае это будет уже не первый взнос, а уплата кредита.
• Логично было бы перевести средства на счет продавца, но ПФР отказывается давать деньги до 3 лет кому-либо, кроме банков.

Из-за несовершенства законодательства и множества технических нюансов, не учтенных в принятых Правительством и Госдумой нормативных документах, вопрос создает сложности заемщикам, особенно при льготной ипотеке с господдержкой.

Данная проблема неоднократно обсуждалась на круглых столах юристами, служащими ПФР и общественными деятелями, но до сих пор в масштабах всей страны продолжает оставаться открытой.

• По состоянию начало 2016 года механизм направления средств на первый взнос до 3 лет до сих пор не отработан , и во многих регионах граждане сталкиваются с многочисленными проблемами при попытке использовать сертификат для получения кредита.
• Лишь некоторые банки предоставляют возможность использовать деньги из маткапитала на первый взнос даже после 3-летия ребенка .

Благодаря их предложениям можно взять жилищный кредит (ипотеку) вообще без внесения личных средств . Для этого нужно соблюдение одновременно двух требований:

• стоимость жилья должна равняться сумме кредита, рассчитанного банком, и материнского капитала;
• первоначальный взнос должен быть не больше суммы, предусмотренной по сертификату.

Документы для получения ипотеки

В зависимости от объекта недвижимости, для выплаты которого брался кредит, документы собираются согласно данному общему перечню, после чего предоставляются в ПФР:

• заявление на перевод денег с указанием цели по направлению ;
• паспорт заявителя с отметкой о регистрации;
• если документы в ПФР передает доверенное лицо владельца сертификата - паспорт представителя и выданная на него доверенность;
• если договор кредитования планируется заключить на супруга обладателя сертификата - его паспорт с регистрацией, свидетельство о браке;
• копия кредитного договора , заключенного с банком, или договора целевого займа с кредитным потребительским кооперативом (КПК);
• копия договора об ипотеке, прошедшего государственную регистрацию;
• заверенное у нотариуса письменное обязательство оформить жилье в собственность всех членов семьи с указанием размера долей по соглашению не позднее, чем через 6 месяцев после снятия обременения, ввода жилья в эксплуатацию или перевода средств от ПФР.

Кроме того, в зависимости от типа приобретаемой недвижимости необходимо приложить дополнительный пакет документов:

1. При покупке в кредит уже построенного жилья дополнительно нужны:
   • копия договора купли-продажи после его государственной регистрации;
   • копия свидетельства о праве собственности (если жилье не находится под обременением).
2. Если жилищный кредит берется для вложения средств в долевое строительство , также требуются:
   • копия договора об участии в долевом строительстве с отметкой о госрегистрации;
   • выписку, которая содержит сумму, внесенную в счет уплаты цены договора, и неуплаченную сумму.
3. Если кредит будет направлен на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) под залог строящегося дома, в ПФР предоставляются:
   • копия разрешения на строительство;
   • копия договора строительного подряда.

Материнский капитал до 3 лет

Ипотека под материнский капитал имеет неоспоримое преимущество по сравнению с другими видами целевого вложения средств: семья может оформить кредитный договор в банке с момента рождения или усыновления второго или последующего ребенка.

Эта возможность придется очень кстати тем, кто уже выплачивают взятые ранее целевые жилищные кредиты, а также поможет семье раньше переехать в новое жилье.

Жилищное кредитование - единственная законная возможность использовать средства вскоре после рождения второго (третьего) ребенка. Обналичить средства до 3 лет или после этой даты, согласно закону, невозможно (за исключением предусматриваемой до 31 марта 2016 года ).

Если родители не спешат с приобретением жилья, то нет особой разницы , возьмут ли они жилищный кредит на или после:

• до 2016 года обеспечение ежегодно индексировалось на величину прогнозируемой инфляции (была , однако хотя бы исправно проводилась);
• то есть до недавних пор средства по сертификату не обесценивались заметным образом - другое дело, если семейству попросту было больше негде жить и они были не согласны ждать 3 года.

Однако стоит обратить внимание на следующее:

Согласно закону, сертификаты планируют давать на детей, рожденных до 31.12.2018 года , а воспользоваться деньгами можно будет и после этой даты. Однако в текущих экономических условиях вполне возможна отмена ежегодной индексации мат. капитала на постоянной основе, как это уже было .

В этом случае деньги по выданным сертификатам . То есть с оглядкой на такие перспективы родителям, возможно, стоит поторопиться и найти возможность вложить предусмотренные по сертификату средства как можно быстрее, не откладывая в долгий ящик. Ипотека в этом случае для многих семей может стать единственным возможным решением .

Условия ипотечных кредитов под маткапитал в банках

Не каждый банк может похвастаться отдельным кредитным продуктом для владельцев . Но предложения для тех, кто желает распорядиться средствами государственной поддержки, есть во многих финансовых учреждениях.

В 2016 году ипотеку под маткапитал выдают такие банки:

• Отдельные продукты для владельцев семейного капитала предлагают Банк ЮниКредит, Банк Москвы, Альфа-банк, Промсоцбанк, Номос Банк, Сбербанк и ВТБ-24. Программы двух последних пользуются наибольшей популярностью;
• Банк DeltaCredit предлагает ипотеку от 5% годовых. Материнский капитал можно использовать и на первый взнос, и на уплату уже оформленного ранее кредита.
• Райффайзен Банк предлагает ипотеку с маткапиталом на 1-25 лет для построенного и строящегося жилья.

Исходя из особенностей выплаты процентов и тела кредита (основного долга), удлинение срока не всегда существенно уменьшает сумму средств, вносимых каждый месяц. Вероятно, платежи на 20- и 30-летний период не будут существенно отличаться .

Ипотека плюс материнский капитал в Сбербанке

В подзаголовок вынесено название продукта, который предлагается банком для желающих вложить маткапитал. У Сбербанка есть два предложения - отдельно для готового и строящегося жилья. На странице можно скачать и заполнить анкету для обращения в банк и прямо на страницах рассчитать график погашения ипотечного кредита. Условия оформления и особенности оплаты указаны очень подробно. На сайте приведены практические советы, как взять ипотеку под материнский капитал, оформить жилье в собственность и другие.

Сбербанк, используя свою популярность среди клиентов, предъявляет наиболее жесткие требования к заемщикам для минимизации рисков. Но, во многом благодаря избирательности и проверкам потенциальных клиентов, предложения у него наиболее лояльные.

Условия ипотечной программы от Сбербанка для владельцев сертификатов по госпрограмме в 2016 году:

• 4% годовых для строящейся недвижимости и 12.5% для готового жилья;
• без комиссий за обслуживание кредита;
• возможность использовать материнский капитал в том числе на первый взнос;
• сумма, на которую можно рассчитывать - 300 тыс.-15 млн. рублей;
• первый взнос - от 15-20% (значит, если использовать маткапитал в качестве первого взноса и без привлечения личных средств, можно получить кредит максимум на 3.020-2.265 млн. рублей);
• выплаты на срок до 30 лет (индивидуальный расчет);
• особые условия для молодых семей;
• дополнительные бонусы для тех, кто получает зарплату на карту Сбербанка;
• программа требует залога в виде квартиры - до того, как на нее можно будет оформить ипотеку, обременение временно накладывается на другую недвижимость (либо же нужно поручительство).

Перед оформлением кредита банк требует подтверждения платежеспособности заемщика и обязательство оформить взятое под ипотеку жилье в общую долевую собственность . Владелец сертификата должен обратить в ПФР с не позже, чем через полгода после выдачи кредита.

Ипотечные программы в ВТБ-24 с маткапиталом

Еще один банк, популярный среди заемщиков, владеющих сертификатами, - ВТБ. Сайт банка не так удобен для пользователей, как у Сбербанка, и содержит меньше полезной информации, поэтому необходимую информацию лучше уточнять непосредственно в отделении.

Материнский капитал в ВТБ-24 можно использовать только на выплату уже оформленного кредита (на первый взнос нельзя). Однако эта кредитная организация также предлагает получить ипотеку с господдержкой (то есть с использованием материнского капитала) под 11.4% (обычное предложение - 13.5-14%).

Для ипотеки под материнский капитал в ВТБ-24 условия в 2016 году такие:

• можно взять в ипотеку готовое жилье и квартиру в еще строящемся доме;
• с обычным перечнем документов первый взнос составляет не менее 20%;
• плюсом будет большое количество аккредитованных строящихся объектов (до 10 тыс.);
• размер кредита - 1.5-20 млн. рублей;

Обращение в Пенсионный фонд за материнским капиталом на ипотеку происходит после оформления договора с банком. На сайте ВТБ также есть ипотечный калькулятор. Правда, он бесполезен для тех, кто хочет воспользоваться особыми условиями в виде господдержки.

Социальная ипотека АИЖК

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) не только выкупает (рефинансирует) уже выданные банками кредиты, но и предоставляет ипотеку с господдержкой на выгодных условиях.

В рамках продукта «Социальная ипотека» АИЖК предусматривает особую опцию «Материнский капитал», по которой маткапитал учитывается при оформлении кредита на особых условиях (они несколько отличается от тех кредитных продуктов, которые предлагаются банками).

Условия предложения от АИЖК:

1. Ипотечный кредит (займ) включает две составляющие:
   • первая - обычная и погашается частями на протяжении установленного в договоре срока (3-30 лет);
   • вторая выдается на 180 дней и возмещается за счет маткапитала или личных средств заемщика.
2. Созаемщиком по этой программе обязан выступать супруг обладателя .
3. Основа предложения - программа «Социальная ипотека» с выгодными для заемщика условиями:
   • первый взнос составляет от 10% от размера кредита;
   • в зависимости от его суммы меняется процентная ставка (минимальная на начало 2016 года составляла всего 9.9%).
4. Недвижимость может быть приобретена под ипотеку на первичном или вторичном рынке .
5. Сумма кредита - от 300 тыс. рублей .

Процент за пользование кредитными деньгами - плавающий, причем он выгоднее, чем аналогичные банковские предложения.

При использовании средств материнского капитал процентная ставка может составлять:

• 9% при первоначальном взносе 50% и выше (однако используя маткапитал в виде первого взноса и не привлекая собственные средства, под такой процент получится взять совсем небольшой кредит - всего около 900 тыс. рублей).
• 5% при первоначальном взносе менее 50%;
• 9% при кредите более 1.5 млн. рублей.

Заключение

Согласно действующему законодательству, владелец сертификата на материнский капитал может взять целевой жилищный кредит или займ на покупку или строительство жилья. По заявлению в ПФР средства, обеспеченные сертификатом, направляются на уплату взятых в долг денег.

Неоспоримое преимущество такого целевого вложения - деньгами можно распорядиться сразу после получения права на материнский капитал, то есть . Фактически это правило действует пока только для выплаты уже взятых кредитов под ипотеку. На практике до сих пор маткапитал на первый взнос по кредиту тоже используется, но обычно после того, как ребенку исполнится 3 года.

Кроме того, некоторые банки России предлагают специальные программы ипотечного кредитования с привлечением маткапитала под пониженный процент.

Учитывая статистику за 2015-2016 годы, самым популярным вариантом применения семейного капитала признано улучшение жилищных условий. Согласно данным Росстата большую часть при покупке и строительстве нового жилья занимают сделки, по которым привлечены заемные средства - ипотека с использованием материнского капитала.

К началу 2019 года не все семьи, обладающие сертификатами, решили, куда использовать полученные средства. Периодическое снижение ЦБ России ключевой ставки, начавшееся после кризиса 2014 года, открывает семьям - участникам программы больше возможностей. На базе снижающихся процентов по банковским кредитам, ипотека под материнский капитал становится доступна широкому кругу семей.

Изучение возможностей применения субсидии и тех программ, которые предлагают ипотечные организации и банки семьям, поможет понять, как взять ипотеку под материнский капитал.

Ипотека под материнский капитал

Самые широкие возможности применения социальной выплаты разработаны в части использования её на семейное жилье. Ипотека с участием материнского капитала отдельно включена в список возможностей применения субсидии, о чем прямо прописано в законодательных нормах.

Процедура, при которой выдается ипотечный займ под материнский капитал, сводится к следующему:

• заемщик получает кредитные средства на недвижимость;
• средства материнского капитала перенаправляются на счета банка, сумма вычитается из оговоренной части ипотечных средств;
• недвижимый объект сделки поступает в залог к банку;
• после полной оплаты кредита заемщик оформляет объект недвижимости в собственность так, как предусматривает законодательство РФ.

Варианты применения средств субсидии на обеспечение лучших жилищных условий подробно изложены в ФЗ № 256 (29.12.06) и в 862 Постановлении Правительства (12.12.07).

Законодательство позволяет:

• приобрести новую недвижимость;
• вложить субсидию в строительство жилья;
• произвести реконструкцию дома, увеличив его жилую площадь.

Одновременно в финансово-кредитных организациях продвигаются программы, чтобы ипотека с материнским капиталом была востребована участниками программы. Специально для них предлагаются условия кредитования под сниженный процент, дополнительные льготы в сроках рассмотрения заявок и т.д.

Как оформить ипотеку с привлечением средств материнского капитала

Целевой порядок использования субсидии подразумевает особые обязанности исполнительных органов. Чтобы понять порядок получения социальной выплаты, следует рассмотреть, что собой представляет субсидия и в чьем ведении находится.

Где хранится МК до востребования

Средства семейного капитала - это не наличные деньги, а скорее виртуальные. Возможность их перемещения разрешена только по каналам безналичного расчета. Исключение составляет единовременная выплата, возможность которой была законодательно предоставлена на период кризиса.

Средства до момента, когда семья обратится за их направлением на одну из выбранных целей, хранятся на счетах пенсионного фонда. Поэтому перед тем, как оформить материнский капитал под ипотеку за разрешением следует обращаться в ПФР.

Если использование субсидии не противоречит закону и представлены все требуемые документы, ПФР переводит средства на счета получателя.

Вам нужна по этому вопросу? и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.

Условия направления средств

Ипотека под материнский капитал в 2019 году может быть реализована в рамках целевого применения средств.

Под условия разрешенного целевого использования социальной выплаты подпадают:

• кредиты на приобретение жилых объектов;
• их строительство, реконструкцию и ремонт;
• на жилье, находящееся в процессе строительства.

Подать документы для отправления средств субсидии на ипотечный кредит с материнским капиталом может мать - владелец сертификата, а также отец, в качестве супруга владельца сертификата.

Важно! Микрофинансовые организации в 2019 году не имеют права быть получателями средств семейного капитала. Государство исключило их из списка финансовых организаций, допущенных до сделок, с включением бюджетных средств.

Требования к объекту недвижимости

Ипотека за счет материнского капитала требует правильного выбора будущего жилья.

Можно приобрести:

• частный дом;
• квартиры (в новостройках, на вторичном рынке, в стадии строительства);
• доли в квартирах или домах.

Требования программы субсидирования к жилью в следующем:

• объект недвижимости находится в пределах РФ;
• жилье должно быть обеспечено необходимыми коммуникациями;
• жилье должно быть пригодно для проживания семьи;
• купленный объект недвижимости семья обязана оформить в долевую собственность, обязательно включив в список собственников всех детей.

Если жилье не будет удовлетворять вышеописанным условиям, ПФР откажет в выдачи средств.

Порядок получения

Оформление ипотеки зависит от того, какими ресурсами, кроме субсидии обладает семья.

Варианты предоставления:

• ипотека на сумму МК без дополнительного вложения средств семьей;
• добавление сбережений семьи к субсидии для покупки/строительства жилья;
• продажа существующей недвижимости и покупка новой с вложением МК и заемных средств.

В любом случае семье потребуется взаимодействие как минимум с двумя организациями - банком и ПФР. Если предполагается покупка жилплощади, то в сделку включится ещё и её продавец. А при необходимости продать имеющееся жилье, к участникам сделки добавится и покупатель.

Совет! Сделка, в которую включена ипотека с маткапиталом, пройдет более гладко, если доверить её координацию опытному риелтору. Он поможет упорядочить все организационные процессы, проверит чистоту сделки и обезопасит участников от возможных неприятностей.

Чтобы получить деньги следует пройти несколько этапов:

1. Подать заявление в ПФР на оформление сертификата.
2. Провести мониторинг ипотечных программ в различных банках, предоставляющих данный продукт.
3. Обратиться в банк, собрать необходимый пакет документов и оформить обращение на получение кредита.

При подаче заявления следует определить порядок, при котором будут взаимодействовать ипотека и материнский капитал, условия зафиксировать в договоре.

Возможных вариантов два:

• оплата первого взноса по жилищному кредиту;
• внесение средств в уплату общей суммы долга.

На рассмотрение заявления банком потребуется время. Решением может быть - одобрение кредита, отказ или предъявление дополнительных требований к заемщику. Последние могут понадобиться для более детального изучения заемщика.

1. Обращение в ПФР с заявлением на перевод денег и предоставлением документов о семье и предстоящей сделке.
2. При одобрении ПФР и банка, с последним заключается кредитный договор и оформляется купчая на жилье.
3. ПФР переводит деньги в банк, заемщик осуществляет регулярные взносы по ипотеке, согласно договору.
4. После полного погашения долга жилье регистрируется в Росреестре в долевую собственность, оформленную на каждого из членов семьи.

Если в указанный период заемщик не сможет расплатиться, то банком будет запущена процедура взыскания задолженности. При этом средства МК останутся в банке.

Важно! Следует быть готовым к тому, что оформление сделки занимает длительное время. Минимальный срок проведения всех операций - месяц.

Требования кредитно-финансовых организаций к заемщикам

Наличие сертификата не означает автоматического одобрения банком жилищного займа.

На основании анализа требований можно определить, что одобрение можно получить, если заемщик:

• официально трудоустроен, имеет постоянный заработок и способен подтвердить доход справкой 2- НДФЛ;
• имеет минимальный стаж по последнему месту службы не меньше полугода, а общий за последние пять лет - не меньше года;
• обладает хорошей кредитной историей;
• получает доход, при котором будет в состоянии производить регулярные выплаты по кредиту.

Как использовать материнский капитал на ипотеку

Законодательство позволяет два варианта использования субсидии при покупке жилья или его строительстве при помощи заемных средств: ипотека с первоначальным взносом МК и оплата им основного долга.

Каждый из вариантов имеет свои преимущества.

Первоначальный взнос или основная сумма кредита

При принятии финансовой организацией решения о предоставлении ипотеки обязательным условием для заемщика является внесение части суммы. Это своеобразная страховка.

Первый взнос, в зависимости от требований кредитно-финансового учреждения составляет от 10 до 25 % от запрашиваемой суммы. С 2015 года законодатели разрешили использовать МК как первоначальный взнос. До введения 131 ФЗ (23.05.15) такое использование субсидии было запрещено.

Однако у этой возможности есть и свои недостатки:

• не все банки приветствуют такое использование субсидии, так как предоставление ипотеки в данном случае более рискованно;
• с риском связан отказ от применения уменьшенных процентов по кредиту, особенно в банках с консервативной политикой или государственной поддержкой;
• суммы предоставленного капитала может не хватить на первоначальный взнос.

В последнем случае, если отсутствуют свободные средства для доплаты за первый взнос, остается только брать ипотеку по программе заниженной первоначальной выплаты.

Скачать для просмотра и печати: Внимание! Проценты по таким предложениям значительно выше.

Пример по оформлению ипотеки с материнским капиталом в качестве первого взноса, и в качестве части основного долга:

В некоторых банках на таких условиях недоступна ипотека. Первый взнос по условиям банка должен быть обязательно дополнен, хотя бы на 5-10% от суммы. Оставшаяся сумма МК может остаться в ПФР до востребования, или направлена на погашение основного долга.

Использование средств МК, не ожидая три года

С 2015 года законодатели ввели одно из насущных исключений в общие правила использования субсидии. После долгих обсуждений было разрешено использовать средства сразу, как будет получен сертификат, если средства направляются в банк.

В 2019 году разрешено воспользоваться материнским капиталом, без ожидания в течение трех лет, на любом этапе кредитования:

• при получении нового ипотечного кредита;
• при уплате основной суммы долга по ипотеке, взятой до или после получения права на сертификат;
• при закрытии кредита, независимо от срока его открытия.

Возможность сразу внести первоначальный взнос материнским капиталом по ипотеке предполагала расширение доступа семей к получению кредитов. Однако банковские проволочки, препятствия и отказы в предоставлении ипотеки на таких условиях значительно снизили эффект от принятого решения.

Необходимые документы

Чтобы ипотека с привлечением материнского капитала была одобрена, придется предоставлять два комплекта документов: на одобрение в банк и ПФР.

Банк и ПФР имеют права запросить дополнительные документы.

Ипотечные банковские программы - как выбрать

Перед тем, как взять ипотеку, следует детально изучить предлагаемые банками продукты.

Чтобы сделать правильный выбор стоит сравнить важные показатели, такие как:

• процентная годовая ставка;
• минимальная сумма ипотеки под материнский капитал;
• срок, на который предоставляется кредит;
• сумма первого взноса;
• штрафы, комиссии и моратории на просрочку платежей и досрочное закрытие кредита.

Условия ипотечных кредитов под материнский капитал в банках

Кроме банков, ипотека по материнскому капиталу может быть предоставлена фондами ипотечного кредитования. Аккредитованные организации имеют господдержку и предоставляют так называемую «социальную ипотеку». Проценты по ней обычно ниже банковских. Условия и требования отличаются в зависимости от региона.

Совет! Специалисты советуют брать ипотеку не более чем на 10-15 лет. При более длительном сроке сумма ежемесячных выплат сокращается несущественно, а общая переплата значительно увеличивается.

Дорогие читатели!

Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.

Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.

Для многих приобрести жилье в настоящее время возможно только в кредит. Поэтому ипотечное кредитование стремительно набирает обороты.

Отдельную категорию лиц составляют семьи, которые родили второго и последующих детей. Они становятся обладателями материнского капитала, который можно потратить на . Сертификат является государственной поддержкой.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Кредит под материнский капитал в Сбербанке выдается на особых условиях. Чтобы подать документы, необходимо выяснить требования кредитной организации и возможные варианты кредитования.

Основные условия

Кредит под материнский капитал в Сбербанке является по сути обычной ипотекой. Отличительным моментом становятся различные ограничения.

Для заемщиков предусмотрены программы по приобретению как недвижимости в новостройке, так и на . С помощью денежной выплаты можно внести , а также увеличить его, объединив капитал с собственными сбережениями.

По состоянию на 2019 год социальная помощь от государства оценивалась в размере 453000 рублей . В 2019 году проводится индексация суммы. Сбербанк предлагает выгодные условия для своих клиентов.

С помощью материнского капитала можно:

• обменять старое жилье на новое;
• поучаствовать в долевом строительстве;
• взять денежный займ на .

Оформление

Когда появляется второй родной или , можно взять кредит в Сбербанке для расширения жилплощади.

Чтобы использовать сертификат как первоначальный взнос или погасить часть уже имеющегося кредита, необходимо выяснить, как проводится оформление:

1. Закон предусматривает использование маткапитала частями. Поэтому обязательно нужно обратиться в Пенсионный Фонд России для получения справки об оставшейся сумме субсидии. Документ необходимо предоставить по требованию в течение одного месяца.
2. Далее важно выбрать банк, в котором будет оформлен кредит. Многие организации подготовили специальные программы ипотеки для семей, имеющих материнский капитал.
3. В случае уже имеющегося кредита необходимо составить заявление на погашение части долга по ипотеки с помощью сертификата. Для этого потребуется выписка из банка с указанием размера долга, процентов, а также отсутствия просрочек платежей.
4. Для перечисления денежных средств в Пенсионный Фонда подается пакет документов. Если сертификат используется как первоначальный взнос, нужно подготовить ксерокопию кредитного договора и договор займа по ипотеке.

Когда погашение производится частями, то Пенсионный Фонд запрашивает дополнительные бумаги.

К ним относят:

• копию кредитного соглашения, договора ипотеки;
• правоустанавливающие на жилье документы;
• выписку из домовой книги;
• копию лицевого счета для перечисления средств;
• копию паспорта супруга и свидетельство о браке (в случае, если заемщик – супруг).

Для чего нужен кредит под материнский капитал в Сбербанке

Кредит под материнский капитал, оформленный в Сбербанке, можно потратить на различные нужды. Заемщику дается возможность приобретения жилья, оформления ипотеки, получения залогового и целевого кредитов.

Жильё

Кредит в Сбербанке может быть выдан на жильё. Провести процедуру оформления можно в любом отделении, принимающем денежные средства в качестве первоначального взноса.

Когда заемщик предоставляет полный пакет документов, кредитная заявка рассматривается сотрудниками банка. Ответ оглашается заявителю по телефону.

Также возможна онлайн-подача заявления. В этом случае вся информация и документы передаются дистанционным способом. Положительное или отрицательное решение оглашается посредством телефонной связи.

Материнским капиталом, сертификат на который выдают в России, является государственная поддержка семей в случае появления у них второго ребенка. С начала программы выдаваемая сумма выросла практически в два раза.

Если владелец сертификата хочет приобрести жилье через Сбербанк, он должен соответствовать определенным требованиям:

• минимальный разрешенный возраст заемщика составляет 21 год ;
• кредитный договор может быть оформлен для того лица, которому на момент полного погашения кредита будет не более 75 лет ;
• важен срок трудоустройства на последнем месте работы – от 6 месяцев ;
• если заемщик не может подтвердить свою платежеспособность, он должен привлечь трех созаемщиков.

Чтобы оформить кредит в Сбербанке на покупку жилья, потребуется собрать определенные документы.

К ним относят:

• собственноручно заполненное и подписанное заявление на выдачу кредита;
• анкету заемщика;
• удостоверение личности заявителя;
• справку о доходах по форме банка;
• правоустанавливающие на приобретаемый объект недвижимости документы;
• подтверждение наличия средств на первоначальный взнос;
• паспорта созаемщиков.

Минимально кредитуемый может рассчитывать на получение 45 000 рублей . Максимальная сумма высчитывается в процентном от рыночной стоимости квартиры соотношении. Размер составляет 85%.

Кредит может быть выдан не более, чем на 30 лет . Вносить денежные средства при его получении можно различными способами.

Возможно досрочное погашение задолженности, но не ранее, чем через 3 месяца после выдачи кредита

Ипотека

Ипотечный кредит выдается только на покупку объекта недвижимости. Он не подходит, если семья планирует провести перепланировку или застройку. При подписании договора квартира оформляется в индивидуальную или долевую собственность.

Материнский капитал может быть использован в качестве первоначального взноса, а также для погашения уже имеющегося ипотечного займа. Использовать сертификат разрешается на приобретение квартиры в новостройке или на вторичном рынке.

Для того, чтобы оформить займ, необходимо собрать документы.

К ним относят:

• выданный государством сертификат с прописыванием суммы субсидии;
• вписку из Пенсионного Фонда (в течение 4 месяцев после выдачи кредита);
• паспорт заемщика;
• справку 2-НДФЛ за последние полгода.

Заранее необходимо позаботиться об оформлении материнского капитала. Для этого в Пенсионный Фонд передаются заявление, паспорт, свидетельства о рождении детей и СНИЛС.

Чтобы быстрее получить ипотечный займ, можно подать документы онлайн. Сделать это возможно на официальной странице Сбербанка в интернете.

После передачи требуемых документов производится рассмотрение заявки и вынесение решения. Если оно положительное, то в Пенсионный Фонда направляется заявление о расходе материнского капитала в счет ипотеки.

Решение принимается в течение нескольких дней. После одобрения заявитель может просматривать предложения о продаже недвижимости. Продавцу нужно заранее сказать, что будет использоваться материнский капитал. Ведь в данном случае сделка затягивается на несколько месяцев. Это обусловлено проверкой документов в Пенсионном Фонде.

После всех этапов ипотечный кредит в Сбербанке оформляется окончательно. Обязательно заключается договор о долевой собственности на жилье. Ведь при использовании материнского капитала право на недвижимость приобретают как родители, так и дети.

Под залог

Кредит может быть оформлен под залог материнского капитала. В этом случае производится государственная поддержка в виде выплаты первоначального взноса или части кредита.

Использовать сертификат в качестве залога можно при:

• приобретении квартиры или дома;
• улучшении жилищных условий;
• затратах на строительство недвижимости;
• проведении капитального ремонта или реконструкции.

Чтобы оформить кредит, используя маткапитал как залог, необходимо пройти несколько шагов:

• получение сертификата;
• выбор жилья;
• составление договора купли-продажи;
• посещение банка с полным пакетом документов;
• получение решения и письма с указанием сроков внесения первоначального взноса;
• составление справки из ПФР о сумме материнского капитала;
• оформление документов в банке;
• предоставление в Пенсионный Фонд кредитного договора.

Стоит помнить, что заявитель не получит кредит наличными на руки. Деньги по материнскому капиталу автоматически направляются в качестве первоначального взноса из ПФР в банк на расчетный счет.

Чтобы оформить кредит под залог материнского капитала, заемщик должен быть:

• трудоустроенным и дееспособным лицом;
• гражданином РФ с постоянной регистрацией в стране;
• держателем материнского капитала;
• лицом, обладающим достаточным доходом и положительной кредитной историей.

Возраст заемщика должен быть не менее 21 года и не более 75 на момент полного погашения займа.

Для подачи заявки потребуется иметь в наличии определенные документы.

К ним относят:

• заявление;
• удостоверения личности заемщика и созаемщика;
• военный билет (для мужчин, не достигших 27 лет );
• свидетельство, подтверждающее официальный брак супругов;
• справку о доходах;
• сертификат на получение материнского капитала;
• выписку из индивидуального лицевого счета, выданную ПФР;
• документы на приобретаемый объект недвижимости.

Клиенту могут предложить займ под различные процентные ставки. Они варьируются в зависимости от суммы и срока кредитования, первоначального взноса, доходов, кредитной истории, статуса клиента, оформления страховки. В среднем ипотека выдается под процент от 11,5 до 13.

Оформление производится на срок до 30 лет . Но заемщик может в любой момент полностью выплатить долг.

Погашать задолженность можно различными способами.

Среди них выделяют:

• оплату через кассу или терминал наличными;
• перечисление через банковскую карту;
• передачу денег посредством Почты России или другого банка;
• автоматическим списанием с зарплатной карты.

Целевой

Целевой займ оформляется при указании определенной цели использования денежных средств. Если используется материнский капитал, то семьи имеют возможность потратить деньги только в двух направлениях.

В первом случае предоставляется право на приобретения объекта недвижимости полностью или в долях. В этом случае оформляется ипотека. Сертификат может быть использован в качестве первоначального взноса или для частичного погашения уже имеющейся задолженности.

Также обладатели сертификата могут самостоятельно построить в городе или за его пределами жилье. Перед тем, как начинать строительство, необходимо приобрести землю и разрешение на работы.

Выделяют определенные условия оформления целевого займа в Сбербанке, при котором используется материнский капитал:

• Валюта, в который выдается займ, может быть рублевой, долларовой или евро.
• При приобретении готового объекта сумма составляет от 450 000 до 18 000 000 рублей . Аналогичный размер кредита разрешен при участии в долевом строительстве. Если человек самостоятельно хочет построить жилье, то минимальная сумма определяется в размере 300 000 рублей .
• Кредит оформляется на срок до 30 лет .
• Ставка, которую предусматривает банк, варьируется от 12% годовых.
• При строительстве жилья выдача производится определенными долями в соответствии с планом. Если приобретается готовое или строящееся жилье, то сумма полностью перечисляется на счет продавца. Материнский капитал вносится в течение полугода.

Чтобы подать заявление в банк, потребуется собрать документы.

К ним относят:

• удостоверения личности заявителя и созаемщика;
• свидетельство о заключении брака;
• свидетельства о рождении детей;
• выписку из трудовой книжки;
• справку с места работы о трудоустройстве и доходе;
• сертификат на материнский капитал;
• выписку из Пенсионного Фонда о сумме средств на индивидуальном счете;
• документы на объект недвижимости;
• заявление, заполненное в банке или на сайте организации.

Рассмотрение документов производится в течение одной–двух недель, а после принятия положительного решения заемщик и Сбербанк подписывают договор займа денежных средств и допсоглашение на залог объекта недвижимости

Как рассчитать сумму

Расчет кредита, взятого в Сбербанке под материнский капитал, производится индивидуально с заемщиком. Ставка может быть изменена в соответствии с некоторыми факторами. Для расчет можно использовать калькулятор, который имеется на официальном сайте кредитной организации.

Базовые ставки зависят от срока кредитования и величины первоначального взноса:

• если клиент получает заработную плату на карту банка или имеет вклад в нем, то ставка снижается на 0,5%;
• при приобретении жилья, построенного с внесением кредита Сбербанка, то ставка снижается 0,5%;
• до момента оформления жилья в Росреестре ставка увеличивается на 1%;
• при отсутствии полиса страхования жизни заемщика ставка повышается на 1%.

С появление программы материнского капитала выросло количество мошенников. Поэтому семьи при наличии сертификата должны обращаться только в крупные банки и стабильные финансовые организации. Также необходимо сотрудничать с Пенсионным Фондом России.