Вклады на длительный срок. Ставки и условия по вкладам на долгий срок

Во всем многообразии способов использования свободных средств банковские депозиты являются один из самых выгодных вариантов. Поскольку они позволяют получать доход в виде выплачиваемых процентов, и при этом не требуют от клиента каких-то серьезных усилий, их выбирает все большее количество людей. Самое главное, что надо сделать –это найти подходящую депозитную программу. Например, вклады с капитализацией в Москве являются одним из самых выгодных типов вкладов. Он может принести вам очень хороший доход даже без самой большой процентной ставки по вкладу в Москве .

Калькулятор вкладов с капитализацией в Москве

Несмотря на длинный договор с массой условий, практически каждый из нас ищет вариант программы, которая позволит открыть депозит под высокий процент в Москве , и практически не обращает внимания на другие условия. Меж тем, такой важный параметр депозита, как капитализация процентов на счете по вкладу в Москве, оказывает огромное влияние на уровень дохода, который можно получить.

Вклад с капитализацией процентов в Москве отличается от классического типа депозита по следующим параметрам:

в классическом вкладе проценты рассчитываются исходя из исходной суммы, которую вы разместили на депозите;
депозит с капитализацией процентов в Барнауле подразумевает прибавление начисленных процентов к «телу» вклада, и последующий расчет процентов исходя из этой увеличенной суммы.

Очевидно, что даже без учета ставок по вкладам с капитализацией, таким способом можно получить гораздо больший доход, чем по вкладам без капитализации. А если рассматривать вклад с пополнением и капитализацией в Москве, когда вы и самостоятельно можете еще больше увеличить «тело» вклада, то это еще более прибыльный вариант.

Есть только один важный нюанс по процентам такого типа депозита: без подробного расчета вклада с капитализацией в Москве не спешите сразу же выбирать депозитную программу только по факту наличия такой возможности. Без учета всех важных параметров и значений вы можете прогадать и столкнуться с некомфортными для себя условиями.

Самостоятельно сделать такой расчет и выбрать лучшие вклады с капитализацией достаточно сложно, поэтому воспользуйтесь калькулятором вкладов с капитализацией в Москве , который вы найдете на этой странице:

Введите исходные условия.
Нажмите на кнопку поиска.
Система подберет для вас полный список подходящих вариантов с описанием условий по каждому.

После этого вы сможете быстро изучить всю необходимую информацию и принять взвешенное решение по открытию депозита в Москве.

Где лучше открыть вклад с капитализацией в Москве?

Найти, где лучший депозит с капитализацией процентов., не составит особого труда: с таким типом программ в 2020 году работают очень многие банки (Сбербанк , ВТБ, Русский стандарт и т.п.), поэтому выбрать есть из чего.

Основными критериями успешного выбора являются:

высокая процентная ставка;
приемлемые условия по закрытию, частичному снятию и пополнению депозита;
надежность банка.

Привлекая депозиты, банки стремятся побудить клиентов делать долгосрочные вклады. Длительное нахождение капитала на счету позволяет компании получить с денежных средств больше прибыли. По этой причине кредитные учреждения предлагают клиентам выгонную процентную ставку при длительном вложении и ряд других бонусов.

Хозяева капитала тоже выигрывают от длительных вложений, получая пассивный доход. Однако метод заработка скрывает много подводных камней. За большой срок положение компании и ситуация на рынке финансов могут существенно измениться.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

По этой причине, решившись совершить вложение на длительный срок, владелец депозита должен внимательно подойти к выбору кредитного учреждения.

Насколько актуальны

На сегодня существует 2 вида вкладов: и долгосрочные. Банки стремятся побудить владельцев капитала создавать счета, срок работы которых составляет до 10 лет . Однако хозяева денежных средств не спешат использовать предложения кредитных учреждений, аргументируя свое поведение тем, что долгосрочные вложения имеют ряд недостатков.

К ним относятся:

за длительный промежуток времени ситуация на рынке финансов может измениться;
инфляция способна обесценить полученные доходы;
если капитал будет выведен досрочно, его владелец потеряет почти всю прибыль.

Несмотря на перечень недостатков, долгосрочные вклады с пополнением и без продолжают пользоваться спросом у населения. Главная причина – на долгосрочные депозиты начисляется большой процент дохода.

Общеизвестно, что кредитные учреждения сначала устанавливают размер начислений для вкладов, срок действия которых превышает 1 год . Кроме того, банки проводят акции и предлагают ряд бонусов клиентам, решившимся передать деньги под проценты на длительный промежуток времени.

Воспользовавшись одним из предложений, вкладчик сможет существенно увеличить доход.

Классификация видов

Существует насколько видов долгосрочных банковских вкладов.

К ним относятся:

пополняемые;
вклады на ребенка;
с и без;
накопительные.

Выбирая подходящий вклад, человек должен изучить условия по каждому.

Дополнительные варианты

Существуют и другие депозитные продукты, позволяющие клиенту совершить вложение на срок до 5 лет . Компании предлагают доход на несколько пунктов выше среднего.

Кредитные учреждения, предлагающие максимальный доход по долгосрочному вкладу:

Выбрав Экспресс-кредит для осуществления вклада, клиент сможет положить деньги под самый высокий процент среди российских компаний.

Чтобы начать обслуживание, вкладчик должен передать учреждению 50 000 рублей . Договор на обслуживание заключается на 3 года . Депозит нельзя пополнить или снять часть денежных средств.

Для начала обслуживания в банке Еврокоммерц по тарифному плану «Активный» хозяину капитала придется передать компании всего 2 000 рублей . Договор может быть заключен на срок до 5 лет . Депозит можно закрыть досрочно. Однако в этом случае размер дохода будет снижен до 3% .

Подразумевает ежемесячную капитализацию процентов. Выбрав тарифный план, пользователь сможет выполнять пополнение без ограничений, однако снятие запрещается. Если клиент захочет получить капитал раньше установленного периода, размер доходов будет уменьшен до ставки «До востребования».

Если величина начислений будет меньше, чем при вложении денежных средств на короткий период, смысл передавать капитал банку отсутствует

Для начала обслуживания в Бинбанке по тарифу «Ницца», вкладчик должен совершить пополнение счета на 700 000 рублей . При этом существует максимальный порог на размер капитала. Он составляет 30 000 000 рублей .

Особенностью тарифного плана является увеличение процентной ставки при пролонгации. Во время выполнения операции она возрастает на 0,15% . Клиент может внести дополнительные средства на счет.

Размер минимального взноса для открытия вклада «Срочный» в Инвестторгбанке равен 1 000 рублей . После пополнения счета с клиентом заключается договор на срок до 1097 дней . Если клиент захочет получить депозит до окончания срока, размер дохода будет сокращен вдвое.

Стоит ли открывать долгосрочные вклады

Выбирая срок работы вклада для открытия, клиент должен помнить, что инвестиции на длительный период могут принести больший размер прибыли, чем краткосрочные. Однако владелец капитала должен помнить, что предугадать, понадобятся ли ему деньги за этот срок или нет, невозможно.

В случае снятия владелец капитала потеряет прибыль. Защитить от потери процентов при выведении средств помогут вклады с частичным снятием и пополнением. Сегодня пакеты, включающие данную услугу, предлагает большинство банков.

Этот обзор поможет выбрать лучший депозит тем вкладчикам, кто решил открыть долгосрочный договор с ежемесячным получением дохода в виде ренты. В банковской терминологии под рентой обычно подразумевают порядок выплаты процентов как - раз в месяц и без капитализации. Сумма рентного дохода переводится на отдельный счет или банковскую карту, где проценты на остаток по счету уже не начисляются.

Для удобства сравнения в тексте приведен результат калькуляции ежемесячной ренты. Обратите внимание, что сумма дохода будет каждый месяц отличаться, потому что зависит от того, сколько в месяце дней (от 28 до 31). Размер максимальной ежемесячной ренты в каждом из описанных вкладов рассчитан на капитал в 1 миллион рублей при условии его размещения на срок 3 года по максимально возможной ставке для этих условий.

Банк	Вклад	Макс. ставка для рублевого вклада (%)	Лучший показатель
Банк Экспресс-Кредит	Оптимальный		Лучшая ставка для рублевых вкладов
Московский Областной Банк	Рекордный		Выдается карта без платы за первый год обслуживания
Банк Еврокоммерц	Активный		Пополнение без ограничений по сумме
Национальный банк Траст	Почетный клиент 2014		Вклад для постоянных клиентов банка
Русский Торговый Банк	Без потери процентов		Лучшие условия досрочного расторжения
Внешпромбанк	Долгосрочный 2014		Предусмотрена капитализация процентов
Банк Народный Кредит	Всегда в плюсе		Предоставляется банковская карта
Русский Ипотечный Банк			Лучшие условия для расходных операций
			Увеличение ставки при пролонгации
Инвестторгбанк	Срочный + (ежемесячно)		Минимальная сумма в рублях для открытия вклада

Банк «Экспресс-Кредит», вклад «Оптимальный»

Самый высокий доход среди вкладов нашего рейтинга предлагает банк «Экспресс-Кредит». Процентная ставка составляет 10,51% и превышает и среднюю ставку в российских банках (8,27%) за февраль 2014 года. Кроме того, «Оптимальный» один из немногих депозитных продуктов, где величина начисленных процентов не зависит от суммы вложений. Минимальный взнос для открытия счета — 50 тыс. рублей.

3 года – это максимально возможный срок, на который здесь можно разместить сбережения. Максимальная ежемесячная прибыль на каждый миллион рублей составит около 8700 рублей (в зависимости от количества дней в месяце). Впрочем, можно выбрать выплату процентов в конце трехгодичного срока, тогда сумма полной выплаты (без капитализации) накопится до 315 300 руб. в общем. Вклад не пополняемый, без частичного снятия, досрочное расторжение – по ставке счетов «До востребования».

Банк «Еврокоммерц», вклад «Активный»

Минимальная сумма для открытия этого вклада – всего 2 000 рублей. При этом размер депозита не влияет на процентную ставку, которая при сроке хранения 3 года насчитывает 10,5%. Максимально договор заключается на 5 лет.

Ежемесячный доход на 1 млн. рублей составит около 8650 рублей, а общий за 3 года – порядка 315 000 рублей. Вклад можно пополнять первые 2 года без ограничений по размеру дополнительных взносов, также при необходимости можно досрочно закрыть счет под 3% годовых.

Московский Областной Банк, вклад «Рекордный»

Во многих банках предлагают подарочную банковскую карту при оформлении вклада. В большинстве случаев эмитент взимает с клиента дополнительную плату за годовое обслуживание. Но Мособлбанк освобождает своих вкладчиков и от абонентской платы за 1-й год обслуживания.

Минимальная сумма для открытия – 300 000 рублей при сроке от 2-х лет ставка составляет 10,5%. Ежемесячный и общий доход за 3 года будут аналогичны предыдущему продукту (8650 и 315 000 рублей соответственно). Вклад можно пополнять без каких-либо ограничений, допускается частичное снятие средств до неснижаемого остатка, равного 100 000 рублей. Досрочное расторжение происходит на льготных условиях.

Национальный банк «Траст», вклад «Почетный Клиент 2014»

Данный депозит могут открывать только постоянные клиенты банка. Процентная ставка будет зависеть не только от срока, но и суммы вложений. При минимальном сроке 1 месяц и сумме 3 000 рублей доход составит 6,4%, а при максимальном сроке 3 года и сумме от 1 млн. рублей – 10,3%. Следовательно, максимальный доход за месяц будет насчитывать около 8500 рублей, за 3 года – 309 000 рублей.

Вклад можно пополнять суммами от 3 000 рублей. Также допускается досрочное закрытие депозита по ставке 7% по истечении 90 дней срока договора. При открытии вклада дистанционно (через сервис TRUST ONLINE) процентная ставка увеличивается на 0,2%.

Русский Торговый Банк, вклад «Без потери процентов»

Обычно банки меняют ставку вклада на минимальную величину «до востребования» (0,05-0,1%), если клиент пожелает забрать свои деньги раньше срока окончания договора. Вклад Русского Торгового Банка один из немногих, который в этом случае предлагает льготы, и это будут самые лучшие условия среди выбранных нами продуктов. Ставка вклада полностью сохраняется, и проценты начисляются исходя из фактического нахождения средств на счете.

Минимальная сумма для открытия – 30 000 рублей, а срок хранения может быть от полугода до 3 лет. Депозит можно пополнять, но не позже 30 дней до окончания срока вклада. Ежемесячный доход при сумме вложений 1 000 000 рублей составит 8440 рублей, за 3 года можно получить 308 100 рублей.

Внешпромбанк, вклад «Долгосрочный 2014»

Депозиты, предусматривающие ежемесячную ренту, редко предполагают капитализацию процентов. Однако этот вклад Внешпромбанка позволяет ежемесячно капитализировать проценты, увеличивая таким способом его доходность. При сумме вложений от 500 тыс. рублей и периоде размещения 3 года процентная ставка составляет 10,15%. Интересно, что при такой же сумме вклада и сроке 5 лет ставка будет уже 9,5%.

Ежемесячный доход составит 8 340 рублей, а за 3 года – 304 500 рублей (с учетом капитализации до 354 200 рублей). Приходные операции по депозиту возможны без ограничений, а вот расходные приведут к пересчету процентов по ставке «До востребования».

Банк Народный Кредит, вклад «Всегда в плюсе»

При оформлении этого депозита предоставляется банковская карта Maestro — NARCRED EXPRESS, на которую впоследствии зачисляются проценты, по выбору клиента, ежемесячно либо в конце срока. Единственный период размещения в 1100 дней (3 года) рассчитан как раз для рантье, цель которых - регулярное получение дохода. Минимальный первоначальный взнос – 10 000 рублей. Ежемесячная прибыль на каждый миллион рублей составит 8220 руб. При выборе выплаты процентов в конце трехгодичного срока, общий доход составит 300 000 рублей.

Среди других преимуществ назовем льготы при досрочном расторжении договора. В этом случае процентная ставка изменится, ее точный размер будет зависеть от фактического срока хранения денег.

Русский Ипотечный Банк, вклад «Удобный»

Хоть данный депозит не может похвастаться самой высокой процентной ставкой, зато он обладает одними из самых привлекательных условий размещения. Минимальная сумма вклада – 30 000 рублей, срок хранения от 1-ого месяца до 3-х лет. Наибольший доход вкладчик получит, вложив от 3 млн. рублей – 9,9% годовых, а сумма в 1 млн. рублей принесет прибыль в размере 9,85%, что составит 8100 рублей ежемесячно. За 3 года можно заработать 295 500 рублей (с учетом капитализации до 342 000 рублей).

Вклад можно пополнять суммами от 3 000 рублей в течение 2/3 срока от даты заключения договора. Допускается частичное снятие средств до неснижаемого остатка, равного минимальной сумме депозита. Возможно, также досрочное закрытие счета с сохранением определенной части ставки (до? ставки) в зависимости от фактического срока хранения денег на вкладе.

Бинбанк, вклад «Ницца»

Открытие данного вклада возможно только в рамках премиального пакета услуг «Весь мир». Минимальный размер депозита – 700 000 рублей, максимальный — 30 000 000 рублей. Вложив 1 млн. рублей на срок 3 года можно получить доход 9,75% годовых, то есть сумма процентов за месяц на каждый миллион составит около 8 100 рублей, а за 3 года 292 500 рублей.

Депозит пополняемый, но прием дополнительных взносов прекращается за 45 дней до даты окончания срока вклада. Расходных операций не предусмотрено. Интересно, что при каждой пролонгации ставка, действующая на дату продления договора, увеличивается на 0,15%.

Инвестторгбанк, вклад «Срочный + (ежемесячно)»

Состоятельные вкладчики пользуются возможностью диверсифицировать свои инвестиции в разные продукты и банки не только для снижения рисков потери, но и чтобы была возможность гибкого управления своим капиталом. Поэтому им пригодятся депозиты с небольшим минимальным взносом, но с высоким процентом. В нашем обзоре самый маленький вклад начинается от суммы 1 000 рублей в Инвестторгбанке. Небольшой по сумме договор можно досрочно изъять без ущерба для средств на других счетах.

Здесь доходность находится в зависимости от суммы и срока. Для трехлетних сбережений ставка будет 9,35-9,75%. Максимальный срок договора 1097 дней. Ежемесячная рента составит около 8 тысяч рублей на каждый миллион по ставке 9,65%. Общий доход за 3 года – 289 500 рублей.

Расторжение соглашения до срока приведет к уменьшению ставки вклада вдвое, при условии хранения средств в банке более 1 года.

Долгосрочные вклады в банках по сути относятся к стратегическим сбережениям и открываются в банке от года и более. Наряду с повышенными процентами, которые гарантируют пассивный доход, они несут и повышенные риски.

Понятие долгосрочный вклад расшифровывается как вклад в банк, сроком больше года. Забрать вклад возможно только по истечению срока. Известны такие случаи, когда долгосрочные вклады в банках хранились больше десятка лет.

В чем разница между вкладом и депозитом? Отличие депозита от вклада заключается в том, что передано на хранение. Вклад – это деньги, которые клиент передал банку с целью хранения и получения прибыли. Но депозит – это вид хранения ценностей, но не обязательно денег. Депозитом могут быть ценные бумаги, акции, драгоценные металлы и т. п.

Бывает так. Человек делает вклад на длительное время для ребенка. Как пример: вклад в пользу третьего лица. Когда ребенку исполнится восемнадцать лет, он сможет воспользоваться сбережениями. Все время существования вклада, к нему начисляют проценты, дополнительные взносы и т.п. Такой вклад, как правило, пополняемый.

Какие бывают депозиты? Депозиты делятся на три основные категории: до востребования, срочные и условные.

Если Вы живете в Украине и делаете долгосрочный вклад, то лучше открывать вклад в гривнах. Эта валюта стабильна, а доллар или евро постоянно то «падают», то «повышаются». Также, по гривневым вкладам, довольно приличные проценты. Некоторые украинские банки предлагали до 27% годовых. Последние годы проценты снижаются, вследствии мягкой монетарной политики НБУ.

У долгосрочных вкладов бывают минусы…

Доверять деньги банку на длительное время, опасно. Несколько лет назад, в Украине, «ушло» несколько банков. Банкиры до сих пор не выплатили вкладчикам деньги и не вернули накопления. По советам экспертов, не стоит делать вклады в банки, которые не являются членами Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Ещё, не нужно вкладывать больше сумы, возврат которой гарантируется государством.

Кожному вкладнику банку Фонд гарантує відшкодування коштів за його вкладом та відшкодовує кошти в розмірі вкладу, включаючи відсотки, нараховані на день прийняття рішення Національним банком України про віднесення банку до категорії неплатоспроможних, у розмірі загальної суми вкладів, але не більше 200 тисяч гривень. .www.fg.gov.ua/depositors/guarantee/

Если у вас что-то случилось, и срочно нужны деньги, то можете закрыть счет вклада, не дожидаясь окончания срока. Конечно же, вы должны будете сделать выплату за материальные издержки. Обычно это списание процентных начислений или их уменьшение.

Ещё, банк может предъявить штрафную санкцию за несоблюдение договора. Перед тем, как подписывать бумаги на соглашение чтобы открыть вклад, прочитайте его внимательно. Банк может потребовать выплату за закрытие вклада, у которого ещё не кончился срок действия. Как вы видите, закрывать вклад раньше срока окончания, не выгодно. Работники банка никогда не пойдут на ваши условия, потому что также защищают права банка.

Доходные долгосрочные вклады с пополнением: основные задачи и процентные ставки

Основная задача долгосрочных вкладов с пополнением - накопить и приумножить. Такие вклады выбирают люди с целью собрать значительную сумму для дорогостоящей покупки. Например: для покупки жилья, автомобиля, для оплаты обучения, открытия бизнеса или для поездки на отдых.

Что такое депозит в банке? Депозит (банковский вклад) – это сумма денег, размещенная вкладчиком в банке на определенный или неопределенный срок. Размещенные средства банк использует в качестве оборотных средств, которые идут на получение прибыли.

Сегодня процентные ставки на размещение в иностранной валюте ниже. Также финансовые эксперты настоятельно рекомендуют размещать денежные средства в разных валютах, производя диверсификацию денежных активов.

Что такое диверсификация вложений? Диверсификация вложений - (от лат di versus разный + facere делать; англ. diversification of investments) распределение капитала инвестора путем его вложения в разные виды ценных бумаг. В нашем варианте: по разным валютным депозитам.

Человек, желающий с умом распорядиться средствами, будет руководствоваться личными желаниями и потребностями. Если выбирается долгосрочный вклад на срок от 1 года и более, то потребности человека сводятся к следующим пунктам:

- Желание получить пассивный доход, выражающийся в ежемесячном получении дивидендов в виде процентной ставки
- Накопление средств для совершения крупных и дорогостоящих покупок. Люди накапливают на приобретение дачи, квартиры, машины, бытовая техника и т.д.
- Возможностью защиты денежных средств от пагубного воздействия инфляции

Это основные задачи, которые решаются при размещении денежных средств на долгосрочных вкладах не только российских банков. С помощью рассматриваемого финансового инструмента фиксируется прибыль и страхуется от незапланированного снижения процентных ставок.

Рекомендуется выбирать те программы, по которым банк предлагает фиксированную или растущую процентную ставку. Варианты, где осуществляется привязка к нестабильным показателям, особенно это касается предложений с плавающей ставкой, лучше оставить для опытных и знающих инвесторов.

Стоит отметить, что клиент, разместив денежные средства в большом объёме и на длительный срок, часто получает от финансового учреждения привилегии и льготные условия на другие виды банковских услуг. Соответственно доходность такого вклада будет больше. Для гарантий используйте страхование. Наглядным примером служит оформление кредита по минимальной процентной ставке, возможность кредитования под залог вклада, минимизация комиссий и другие поощрения.

#список #срочный #события #потребительские #кредиты

Подробная информация: традиционные формы инвестирования и страхования рисков. Советы экспертов рынка подробно из материалов Бизнес-статей портала сайт обзор ★★★★★

На какие проценты по вкладам можно рассчитывать при долгосрочном размещении денежных средств на депозите?

Ставки по долгосрочным программам будут выше, чем по краткосрочным. Итак, средние проценты по предложениям от 1.5 лет и выше будут больше, чем по вкладам на срок до 1 года. Сегодня средняя ставка по долгосрочному доходному депозиту сроком на 3 года может достигать 14-15% годовых. Если брать в сравнение аналогичные программы на 3, 6 и 12 месяцев, то здесь можно рассчитывать на максимальный процент 10-11% годовых. Актуальность процентных ставок проверяйте, так-как они постоянно изменяются. Это зависит от многих экономических факторов того или иного государства. Например: в России депозиты могут дешеветь, в это же время в Украине, Беларуси дорожать, а в Казахстане и Молдове оставаться стабильными.

Что такое процентная ставка по вкладу? Процентные ставки по вкладам – процент, уплачиваемый банками клиентам за использование денег, размещенных на депозитном счете. Банк - организация, доход которой складывается из разницы между ценой привлечения и размещения финансовых ресурсов.

Если человек выбирает накопительный долгосрочный вклад с пополнением, то в таком случае ставка будет совпадать с депозитами, открываемыми на срок до 1 года. Чем больше возможностей даёт клиенту программа, тем ниже будет доходность вклада.

Что такое реальная процентная ставка? Реальная ставка процента (Real interest rate) - это номинальная ставка процента минус ожидаемый уровень инфляции. Например, номинальная процентная ставка составляет 10% годовых, а прогнозируемый темп инфляции - 8% в год. Тогда реальная ставка процента составит: 10 - 8 = 2%.

Выбирая долгосрочные вклады предстоит обратить внимание на вид валюты. Сегодня процентные ставки на размещение в иностранной валюте ниже, чем в российских рублях и в гривнах.

Также финансисты рекомендуют размещать денежные средства в разных валютах, поскольку при падении курса одной, автоматически возрастает курс другой. Таким образом, этот способ используется для защиты от инфляции и формирования стабильного дохода по вкладу. Этим методом пользуются инвесторы, работая с долгосрочными инвестициями на российском, украинском и иностранном финансовых рынках. Пример для нашего региона такой: 30% в долларах США, 20% в евро и 50% в национальной валюте.

Долгосрочный вклад: серьёзный риск или высокая доходность?

Как выбрать долгосрочный вклад, а это не только повышенная доходность, но и повышенный риск. Клиент может досрочно расторгнуть договор банковского вклада. В таком случае многие финансовые учреждения делают пересчёт процентной ставки по тарифу «до востребования». Сбережения вернут, но доход будет минимальным. Учитывая инфляцию, можно и потерять на этом.

Не каждый человек умеет бережно обращаться с деньгами. Если в ближайшие годы планируется крупная и дорогостоящая покупка, то научитесь грамотно пользоваться финансовыми инструментами, которые сегодня доступны. Одним из таких решений считаются долгосрочные вклады, предлагаемые отечественными банками.

Преимущества долгосрочных вкладов

Помните, что вложение денежных средств на длительный срок на условиях долгосрочного вклада – это всегда риск. Однако долгосрочным вкладам присущи преимущества, которые необходимо принимать во внимание. О каких достоинствах идёт речь?

- В отличие от большинства программ на подобные вклады начисляются более высокие проценты. Как минимум такие вклады предлагают на 0.5-1% больше, чем традиционные
- По подсчётам специалистов, работающих на финансовом рынке, до 90% банков разрешают пополнять долгосрочный вклад, открытый на длительный срок. Это хороший фактор для людей, которые стремятся накопить на своём счету значительную сумму
- Прибыль увеличится, если клиент выбрал вклад, на котором предусмотрено зачисление процентов с капитализацией, как правило ежемесячно.
- Клиент, когда открывает вклад на долгий срок, может рассчитывать на снижение расходов на иные банковские услуги. Стоит помнить, что во многих банках действуют программы лояльности для клиентов. Предполагаются особые условия при размещении денежных средств на депозитах: скидки на расценки отдельных видов банковских услуг, скидки на открытие счетов, льготные автокредиты, минимизация процентной ставки по кредитам, ипотеки, микрозаймы и пр.

Что такое капитализация процентов по вкладу?Иными словами – начисление процентов на проценты. Таким образом, капитализация процентов увеличивает эффективную ставку по вкладу и общую сумму полученного дохода. Чаще всего встречается ежемесячная капитализация процентов, когда начисленные проценты прибавляются к основной сумме вкладов один раз в месяц.

Всегда существуют подводные камни

Выбор долгосрочного вклада не является исключением. Одним из примеров служит отсутствие капитализации и возможность пополненять сбережения. Однако это не самое страшное. Клиенту, подписывающему договор, нужно быть уверенным, что в течение всего срока действия процентная ставка будет находиться на одном уровне. Нередко банки идут на ухищрения и привязывают вклады к скрытому показателю. Таким образом, в течение срока истории вклада процентная ставка может и понизиться.

Как же выбрать надёжный долгосрочный вклад, чтобы «не прогореть»?

1. Выбрать надёжный банк с хорошей репутацией
2. Самостоятельно изучить условия программ. Особое внимание уделить сноскам и тексту, прописанному мелким шрифтом. Как правило, здесь и скрываются дополнительные сборы и ограничения
3. Если собственных познаний не хватает, то привлечь опытного специалиста, который сам изучит документацию и поможет определить программу с наиболее выгодными условиями размещения капитала

Наконец, нужно помнить, что клиент может досрочно расторгнуть договор банковского вклада. В таком случае финансовые учреждения пересчитывают процентную ставку по тарифу «до востребования». Этот фактор также стоит учитывать, когда выбирается вклад на несколько лет.

«Помните, что деньги обладают способностью размножаться» — эти слова принадлежат выдающемуся американскому политику Бенджиамину Франклину. А уж он-то знал толк в денежных делах, недаром его портрет изображен на стодолларовой купюре.

Перекликается с таким заявлением русское расхожее выражение: «деньги к деньгам», которое особенно любят использовать несостоятельные в финансовых вопросах сограждане, оправдывая свое нежелание в эти вопросы вникать, чтобы разумно распорядиться деньгами. Но деньги, действительно, идут к деньгам, и они реально способны «размножаться». Во всем мире, во все времена любой денежный излишек люди вкладывали в какое-либо дело или ценности, чтобы сохранить и приумножить свой капитал. Деньги обязательно должны работать.

Но как заставить их трудиться на себя, не обладая ни навыками инвестирования, ни какими-либо специальными знаниями? Каждому человеку нелишне будет освоить хотя бы азы управления собственными деньгами, чтобы суметь грамотно ими распорядиться, ведь потерять уже накопленное – проще простого (достаточно вспомнить миллионы доверчивых соотечественников, в свое время вложивших деньги в финансовые пирамиды). Если финансовая грамотность оставляет желать лучшего, то разумнее будет обратиться к профессионалам, доверив им вопросы инвестиций, или оформить денежный вклад в надежном банке. Депозиты могут не только сохранить ваши сбережения, но и приумножить их.

Высокая конкуренция вынуждает банки предлагать весьма привлекательные для вкладчиков условия. Размещать свои средства можно на самые разные сроки – можно открыть краткосрочный депозит (на срок до одного года), можно – долгосрочный. Чем длительнее период вклада, тем лучшие условия предлагаются клиентам. Это естественно, ведь банку выгоднее брать деньги на более долгое время. Так, процентные ставки вкладов на одну и ту же сумму, но на разные сроки, могут отличаться довольно существенно. Например, если вложить 10 тысяч рублей в условный банк на трехмесячный срок, то доходность составит порядка 6,6%, а вклад той же суммы на 3 года принесет уже более 10%. Если сумма крупная, то разница в полученной прибыли будет значительной. Вкладчики более высоких сумм, получают, соответственно, и более высокую процентную ставку.

Банки всячески поощряют открытие долгосрочных вкладов, разрабатывая для этого разнообразные бонусные программы. Одним из «сладких» предложений является капитализация процентов – вариант, при котором ежемесячно начисленные проценты прибавляются к основной сумме, которая таким образом постоянно растет, и следующие проценты начисляются уже на увеличенную сумму. Клиентам, открывающим долгосрочный депозит, банковские учреждения нередко предлагают под залог этого депозита. У долгосрочного вклада есть, пожалуй, один существенный недостаток – невозможность снять деньги до истечения установленного срока, не потеряв при этом проценты. Но, если раньше, вкладчик, снявший средства досрочно, облагался штрафными санкциями, то сегодня банки ведут себя в такой ситуации более лояльно.

Таким образом, предлагаемые банками условия однозначно более выгодны для долгосрочных депозитов, чем для краткосрочных. Поэтому, если у вас есть возможность отложить некоторую сумму денег на несколько лет, разумным решением станет открытие депозита на долгий срок. Но, если на Западе долгосрочные вложения — это очень распространенная практика, то наши соотечественники почему-то не спешат отдавать банкам свои сбережения надолго, предпочитая депозиты сроком до года. Происходит это, в первую очередь, оттого, что у россиян нет твердой уверенности в стабильности экономической ситуации в стране. Неуверенность в завтрашнем дне, ставшее уже привычным недоверие к банкам, печальный прошлый опыт и непредсказуемость того, как быстро могут понадобиться накопления – веские причины нежелания воспользоваться выгодными предложениями банков по долгосрочным депозитам. Гораздо проще спрогнозировать ближайшую перспективу, поэтому россияне предпочитают вклады краткосрочные.

Но стоит ли драматизировать ситуацию? Да, российская экономика сегодня не в лучшей своей форме, и велика вероятность дальнейшего снижения темпов экономического роста, да и инфляция не перестает расти. Но в надежности банковской системы пока сомневаться не приходится, по крайней мере, не стоит переживать за свои вклады. Ведь любой российский банк, принимающий средства от физических лиц, входит в систему страхования вкладов, что означает государственную гарантию сохранения денег вкладчиков.

ССВ защищает вклады граждан, как в рублях, так и в иностранной валюте, а также средства на текущих счетах. Страховой случай – это прекращение деятельности банка, в первую очередь — отзыв лицензии. В этом случае вкладчики в течение 14 дней должны получить компенсацию от АСВ (Агентство по страхованию вкладов), выплата которой осуществляется через банк-агент. Возврат вкладчику средств, в том числе начисленных до страхового случая процентов, гарантирован на сумму до 700 тыс. рублей в каждом банке. Для этого создан специальный фонд. Если сумма вклада превышает установленный лимит, остальные деньги получить будет возможно, но с большими потерями. Поэтому более крупные суммы сбережений лучше не класть в один банк, а распределить по нескольким. Пусть это не слишком удобно, зато безопасно. Так будет соблюдено и важнейшее правило инвестирования – распределение активов в инвестиционном портфеле.

Каково мнение специалистов о том, какие вклады более предпочтительны – долгосрочные или краткосрочные? Что следует учитывать при выборе депозита? Руководитель отдела развития депозитных продуктов в «Альфа-Банке» Марина Надточий советует открывать краткосрочные депозиты в условиях роста ставок, тогда не придется с каждым поднятием ставок переоткрывать счет. Когда на рынке ставки понижаются (как это происходит сейчас), лучше сделать долгосрочный вклад, чтобы на более долгий срок зафиксировать высокий процент.

Заместитель председателя правления «Райффайзенбанка», руководящий дирекцией обслуживания физических лиц и предприятий малого бизнеса Андрей Степаненко уверен, что предпочтения вкладчиков зависят от уровня процентных ставок. При высоких ставках клиенты выбирают более длительный срок вкладов, чтобы зафиксировать высокую ставку. Особенно удобны вклады с возможностью пополнения и снятия. Очень популярными становятся вклады, открывающиеся через интернет-банк, поскольку по ним часто дается повышенная ставка, да и время свое клиент экономит. А.Степаненко сообщает, что на сегодняшний день открываются большей частью краткосрочные вклады. Не в последнюю очередь это связано с замедлением темпа экономического роста, при котором люди не хотят надолго откладывать деньги. Он также отметил, что в последнее время средний размер вклада возрос. Это касается, прежде всего, сегмента депозитов до 400 тыс. рублей. По мнению Степаненко, это накопления среднего класса, которые правильнее было бы назвать «отложенное потребление», а не долгосрочные сбережения.

Что касается наиболее предпочтительной валюты при выборе депозита, здесь нужно учитывать, если у клиента кредиты, в какой валюте он получает заработную плату и осуществляет основные траты, какие у него инвестиционные планы – краткосрочные или долгосрочные. Это вопрос комплексный, поэтому дать однозначный ответ невозможно. С точки зрения Марины Надточий, если у клиента есть кредит, то денежные средства следует копить в валюте кредита и основных трат. А срок депозита в валюте тоже зависит от периодичности, с которой вкладчик планирует пользоваться валютными накоплениями.

Какой бы вклад в итоге вы ни предпочли – краткосрочный или долгосрочный, валютный или рублевый – не стоит забывать о том, что выбор банка – дело серьезное. Надежным кредитным заведением можно считать более или менее крупный банк, хорошо, если он, так или иначе, контролируется государством. Таким банкам в сложные времена государство обычно оказывает поддержку, чтобы сохранить банковскую систему в целом, как это было, например, во время кризиса 2008-2009 годов.

Капитал	Деньги
	Рубли			Доллары			Евро
	Период
	181	547	1100	181	547	1100	181	547	1100
От 100	—	—	—	0,9	1,6	1,8	0,1	0,6	0,8
От 10 000	7,8	7,6	7,5	—	—	—	—	—	—