Договор страхования жизни и его стороны. Страхование жизни

Сущность договора страхования жизни

Договор страхования жизни является двусторонней сделкой, где одна из сторон - гражданин (именуемая страхователей), а другая - страховая компания, обладающая правом заключать сделки такого рода. Договор страхования жизни должен быть заключен в простой письменной форме, притом вне зависимости от величины суммы по страхованию нотариальное удостоверение его не потребуется.

По договору личного страхования одна сторона (именуемая страховщиком) принимает обязательства за условленную страховым договором плату (премию по страхованию), оплачиваемую иной стороной (страхователем), уплатить единовременно либо уплачивать периодически обусловленную договором сумму (сумму по страхованию) в случае, если будет причинен вред здоровью или жизни самого страхователя либо иного названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им обусловленной возрастной отметки либо наступления в его жизненной ситуации другого предусмотренного страховым договором события (страхового случая).

Замечание 1

Право на обретение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключается страховой договор.

Общее об исключениях в страховании

По страховым договорам не признаются страховыми случаями, а также не покрываются события, косвенной либо прямой причиной которых считаются:

войны. Под термином «война» в договорах страхования понимается следующее: военные операции; война или мировая война (в равной мере как необъявленная, так и объявленная); действия врагов извне; вторжение; военные действия, маневры и другие мероприятия военного характера; бунт; военный мятеж; государственный переворот; путч; массовые (общественные) беспорядки; восстание; гражданская война; заговор; революция; военная узурпация власти; захват; чрезвычайное положение, военное положение или период осады; другие события, которые являются основанием для объявления войны;
служба в вооруженных силах;
попытка совершения или совершение умышленного преступления застрахованным лицом;
всякое умышленное действие застрахованного лица, страхователя, выгодоприобретателя, которое повлекло за собой наступление страхового события.

Замечание 2

В случае совершения самоубийства застрахованным лицом, вне зависимости от его психического состояния, на протяжении первых двух лет действия страхового договора страховщик обязуется возвратить, оплаченные по страховому договору взносы, вычитая все задолженности перед страховщиком по уплате страховых взносов.

Исключения по договору страхования жизни

Не признаются аварией, а также не рождают обязательства страховщика по страховой оплате обстоятельства, хоть и соответствующие правилам договора страхования жизни, но которые наступили по причине:

умысла выгодоприобретателя (третьего лица потерпевшего) или самого страхователя. Но Страховщик не высвобождается от уплаты страхового возмещения за причинение вреда здоровью или жизни, если вред был причинен по вине ответственной за него личности;
взрыва ядерного типа, радиоактивного заражения, радиации;
действий военного характера, а также маневров или других мероприятий военного характера, действий террористов или вооруженных формирований;
народных волнений всякого рода, гражданской войны либо забастовок;
действия непреодолимой силы: бедствия стихийного характера, природные явления стихийной направленности;
противоправных действий иных лиц, когда опасный объект производства выбывает из-под влияния страхователя в итоге таких действий, исключая случаи, когда выбытие объекта из обладания происходит по вине страхователя;
других обстоятельств, не обладающих непосредственной связью с эксплуатацией производственного опасного объекта.

Притом под деяниями, которые совершены по вине страхователя, будут признаваться деяния представителей страхователя, если такие представители знали или должны были знать о негативных последствиях собственного действия (бездействий), в соответствии с действующими нормативными и другими актами, практиками эксплуатации производственного опасного объекта. Наличие представительства определено нормами Гражданского кодекса РФ.

Возмещению не подлежат:

моральный вред;
вред, который причинен лицам, которые находятся со страхователем в отношениях трудового характера, в период выполнения ими трудовых обязательств в соответствии с соглашением (договором, контрактом), в соответствии с трудовым законодательством Российской Федерации;
вред, который причинен имущественной базе, которой страхователь обладает на правах собственности, правах хозяйственного ведения либо праве оперативного управления, либо на другом основании, которое установлено законодательством (на правах аренды, по договорам хранения, по доверенности, в силу распоряжений соответствующих органов по передаче ему имущественной базы и т.д.);
убытки страхователя, которые вызваны оплатой неустойки (пени, штрафа), выполнением гарантийных и подобных им обязательств, невыполнением либо ненадлежащим выполнением обязательств, установленных договором;
убытки, которые являются упущенной выгодой, в соответствии с пунктом 2 статьи 15 Гражданского кодекса РФ.

Договор страхования жизни традиционно вступает в силу с момента поступления на денежный счет страховщика единовременной премии по страхованию либо ее рассроченного первого страхового взноса. Момент зачисления (поступления) денежных средств на счет страховщика определяется периодом их зачисления на счет согласно установленным законодательством правилами проведения банковских и финансовых операций.

Договор страхования жизни - это двусторонняя сделка, в которой одной из сторон является гражданин (страхователь), а другой - страховая организация, имеющая право на заключение сделок такого рода. Договор страхования жизни заключается в простой письменной форме, причем независимо от размера страховой суммы нотариального удостоверения не требуется.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договоры смешанного страхования жизни заключаются с лицами в возрасте от 16 до 65 лет, страхования детей - без ограничения возраста, страхования к бракосочетанию - от 20 до 67 лет. Возраст страхователя в заявлении о страховании указывается в полных годах, документального подтверждения возраста от страхователя не требуется.

Возраст лица, в пользу которого заключается договор смешанного страхования жизни, не имеет значения. Иное дело возраст третьих лиц, т. е. детей, в пользу которых заключаются договоры страхования детей и страхования к бракосочетанию. Он обязательно должен быть записан в заявлении о страховании.

Заявление о страховании - важный юридический документ, который, как правило, заполняется страховым агентом (инспектором) , но со слов страхователя. Нельзя принимать заявление о страховании, если оно подписано не тем лицом, от имени которого подается, так как в этом случае договор страхования признается недействительным.

Страховая организация не перепроверяет указанные страхователем в заявлении сведения о возрасте, состоянии здоровья, отсутствии группы инвалидности и др., но имеет право в определенных случаях проверить данные страхователем сведения.

Для каждого вида страхования устанавливаются различные сроки страхования, т. е. сроки, в течение которых страховая организация выполняет принятые на себя обязательства. Договоры смешанного страхования жизни заключаются на точно установленный срок - 5, 10 , 15 или 20 лет. По договорам страхования детей, так же как и по договорам страхования к бракосочетанию, заранее установленных сроков страхования нет. Однако по договорам страхования детей максимальный срок страхования не может превышать 18 лет.

Началом срока страхования считается 1-ое число того месяца, в котором страхователь обязался уплатить первый (или единовременный) взнос, а окончанием - последнее число предшествующего месяца через столько лет, на сколько заключен данный договор страхования.

Начало течения срока страхования следует отличать от вступления договора страхования в силу. Оформление заявления о страховании и выписка страхового свидетельства означает лишь факт заключения договора страхования, для того же, чтобы по такому договору страхования возникли обязательства страховой организации, связанные с выплатой страховой суммы, необходимо, чтобы он вступил в силу.

Договор страхования жизни является одним из самых распространенных договоров личного страхования. Это связано с более внимательным отношением общества к уровню жизни, здоровью, стремлением к материальной стабильности в будущем, т.к. договоры страхования жизни характеризуются не только как рисковые договоры, но и как накопительные.

Желание оградить себя от материальных затрат или хотя бы частично облегчить ситуацию в момент наступления страхового случая является вполне естественным. И именно страхование жизни дает гражданам возможность максимального урегулирования этих проблем, не возлагая их на плечи родных и близких.

Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной страховой суммы при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на оплату страховых премии второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса.

Договор страхования жизни находится в компетенции гражданского права, и к нему применяются те же принципы нормы, что и к другим типам договоров.

Договор страхования жизни регулируется Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ГК РФ (часть вторая, гл. 48) и подзаконными нормативными актами федерального органа по надзору за страховой деятельностью.

Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками:

–договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом;

–консенсуальный, заключается с согласия обеих сторон;

–публичный договор, в заключении которого страхователю не может быть отказано;

–форма договора – письменная.

Достижение соглашения между сторонами и оформление договора завершается выдачей страхового полиса. Полис страхования жизни имеет шедулярную форму, т.е. документ имеет два типа текста: заранее напечатанные общие положения, одинаковые для всех полисов данного типа, и переменную часть – шедулу. Она представляет собой персональную информацию по каждому застрахованному (раздел полиса) и имеет семь подразделов разделов, к которым относятся:

–номер полиса;

–информация о клиенте: дата поступления заявления, имя, адрес проживания, профессия, место работы, дата рождения и др.;

–страховая сумма: размер, наличие бонусов или гарантии определенного инвестиционного процента;

–определение или перечисление страховых событий, при которых будет выплачена страховая сумма;

–страховая премия: размер, форма и порядок оплаты;

–даты начала и окончания действия договора;

–специальные дополнения (опционы): конвертация одного типа договора в другой, увеличение страховой суммы без медицинского освидетельствования.

Помимо шедулы, полис содержит еще семь основных разделов:

–заглавная часть, в которой приводится название страховой компании, адрес ее головной организации, телефоны и т.п.;

–вводная часть, или преамбула, куда вносятся данные о том, что стороны заключают страховой договор конкретного типа, основываясь на заявлении и декларации клиента;

–общие условия, определяющие страхуемые риски, тип предоставленных гарантий и взаимные обязательства сторон;

–особые условия, включающие исключения из гарантии, среди которых обычно указываются такие как суицид в первые один-два года действия договора, смерть от сердечнососудистых заболеваний в первый год действия договора, смерть в результате занятий опасными формами досуга;

–условия редукции полиса, такие как определение стоимости выкупа полиса, уменьшение страховой суммы при невозможности страхователя дальше оплачивать премии, восстановление полиса после определенного срока неуплаты премий, возможности предоставления ссуды под полис страхования жизни; предоставление отсрочки в оплате премии;

–условия выплаты страховой суммы, в число которых входят доказательство наличия страхового случая; идентификация тела застрахованного; доказательство возраста; предоставление полиса; выполнение условий уплаты премии;

–условия досрочного расторжения договора;

–юрисдикция договора;

–подписи сторон.

Поскольку договоры страхования жизни заключаются между страховыми организациями, являющимися профессионалами в рассматриваемой области, и физическими или юридическими лицами, которые не обладают специальными знаниями в страховании и в финансовых вопросах, то большое внимание уделяется понятности и четкости применяемых в договорах формулировок. Вся информация, содержащаяся в полисе, должна быть проста и понятна клиенту. Все обязательства, условия, оговорки и исключения не должны иметь двойного толкования. В случае обнаружения неясности или двусмысленности определений договора они интерпретируются в пользу страхователя. В дополнение к договору страхования многие страховые компании прикладывают разработанные ими правила страхования и словари, содержащие объяснения наиболее значимых терминов.

С юридической точки зрения различают три варианта договоров страхования жизни.

Наиболее простой формой договора страхования является форма, при которой и застрахованный, и страхователь, и выгодоприобретатель (бенефициар) являются одним и тем же лицом. Такой тип договоров характерен для накопительных видов страхования, индивидуального рентного или пенсионного страхования.

По второму варианту страхования страхователь страхует собственную жизнь не в свою пользу, а в пользу другого лица – наследника или кредитора. В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое или юридическое лицо.

По третьему варианту страхования страхователем является одно лицо (физическое или юридическое), а застрахованным – другое физическое лицо. Такого рода договоры могут заключать супруги (физические лица) в отношении друг друга или работодатели (юридические лица) в отношении своих работников. Бенефициаром может быть назначен и застрахованный, и его наследник, и страхователь.

В соответствии с гл. 48 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в нем не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников.

Процедура ведения и заключения договора страхования жизни представляет собой ряд последовательных операций, осуществляемых страховщиком и страхователем. Основными стадиями, входящими в этот процесс, являются: подготовка договора; принятие риска страховщиком; заключение договора и выдача страхового полиса; выполнение договора (внесение изменений в него, оплата страховых премий, проведение возможных финансовых операций по данному договору); окончание договора.

В последнее время в практике страхования жизни начинают появляться договоры с дополнительными гарантиями.

Они представляют собой расширение страховой защиты по трем направлениям.

Первое – это введение в условия договора покрытий, которые применяются в других отраслях личного страхования, например медицинском страховании или страховании от несчастных случаев.

Второе – предоставление страхователю возможности изменить некоторые условия договора непосредственно в период его действия.

Третье – предоставление льгот и бонусов по оплате страховых премий в результате наступления предусмотренных правилами страхования условий, ограничивающих возможности страхователя регулярно вносить премии. Включение дополнительных условий в договор страхования возможно за дополнительную страховую премию.

Наиболее удобными для страхования и часто применяемыми дополнениями к договору страхования жизни являются:

–выплата двойного размера страховой суммы в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая;

–предоставление застрахованному ежедневного пособия на период нетрудоспособности, как правило, постоянной, но может применяться и в отношении временной нетрудоспособности, особенно на время нахождения в больнице;

–выплата страховой суммы на случай наступления инвалидности;

–гарантия оплаты расходов на лечение;

–гарантия оплаты расходов по долгосрочному медицинскому бытовому уходу и др.

Договор страхования жизни отличается от других страховых договоров следующими особенностями:

–договор страхования жизни представляет собой, как правило, долгосрочный договор, имеющий продолжительный срок действия: 10–15 лет или на всю жизнь застрахованного лица;

–договор страхования жизни – это договор страхования суммы, а не договор страхования ущерба, как это имеет место в имущественном страховании. По договору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страховая сумма, поскольку оценить стоимость человеческой жизни и соответственно ее потерю не представляется возможным. Компенсация ущерба, нанесенного жизни застрахованного виновными третьими лицами, не лишает застрахованного или назначенных в договоре бенефициаров права получения причитающейся страховой выплаты;

–в страховании жизни не существует понятия двойного страхования и соответственно ограничений по выплатам, в том числе и контрибуционных прав. По всем заключенным клиентом договорам осуществляется выплата страховых сумм при наступлении страхового случая. Единственным ограничением для назначения страховой суммы является возможность клиента оплачивать соответствующие ей страховые премии. Кроме того, страховщик не вправе потребовать с виновной стороны, если таковая есть, компенсации выплаченной страховой суммы;

–по договору страхования жизни страховщик заранее знает стоимость страхового случая – подписанную в договоре страховую сумму, а также вероятность наступления страхового случая, т.е. вероятность для клиента дожить или умереть в возрасте х лет, получаемую из таблиц смертности населения. Эти данные позволяют страховщикам формировать не технические резервы, как это делается для рисковых видов страхования, а математические резервы.

Страхование жизни развито в нашем государстве меньше, чем в Европе. Но постепенно оно приобретает все большее распространение, потому что обеспечивает серьезные преимущества.

Во-первых , оно позволяет почувствовать себя уверенно, ведь в случае непредвиденных обстоятельств обеспечена серьезная материальная поддержка.

Во-вторых , это хороший способ хранения и накопления средств. У него есть серьезные преимущества перед обычными банковскими вкладами. О том, в чем заключается страхование жизни и каким оно бывает, читайте далее.

В чем суть такого заключения такого договора?

Страхование жизни состоит в том, что клиент выплачивает страховщику определенные суммы, а страховая компания обязуется вернуть эти деньги с процентами после наступления оговоренного случая.

Таким страховым случаем по условиям договора может быть смерть застрахованного или достижение им определенного возраста.

Понятно, что в случае смерти деньги получает не сам застрахованный, а указанные в договоре лица или наследники. Лицо, которому будет выплачена компенсация, называют выгодоприобретателем. Это может быть любой человек по желанию застрахованного.

Страхование жизни в современном понимании, основанное на научном и статистическом подходе, появилось в Англии. Раньше всего развилось страхование кораблей и грузов, но потом начали страховать и жизнь капитанов. А в 1663 предприниматель Дж. Додсон изучил несколько кладбищ в Лондоне. Он почитал количество умерших за год и их возраст.

Так впервые был применен статистический подход для подсчета страховых взносов и выплат. Затем и другие компании стали использовать сходные данные, а также теорию вероятности и другие научные достижения. К XIX веку страхование жизни стало распространяться по всей Европе, а также в США и России.

Страхование жизни и здоровья на большие суммы является обязательным условием для заключения договора. Поэтому практически ни о один ипотечный кредит, ни автокредит не обходится без полиса страхования жизни и объекта кредитования.

История развития в России

Первая русская страховая компания появилась еще в 1835, она называлась «Жизнь». Но дальнейшее развитие страхового дела шло медленно, поскольку «Жизнь» обладала 20-летним правом монополии на этот вид деятельности. Когда монополия закончилась, стали открываться и другие отечественные компании. К моменту первой революции их было одиннадцать. После 1885 иностранные компании также смогли проникнуть на российский страховой рынок. Их в начале XX века действовало три.

В царское время страхование жизни не было широко распространено среди населения. Оно стоило дорого, к тому же выплат приходилось ожидать зачастую не один год. Поэтому услугой пользовались только состоятельные члены общества. Процент застрахованного населения составлял всего 0,25%.

После революции все прежние страховые общества были закрыты, но им на смену в 1921 году было организовано управление Госстрах. Эта государственная организация полностью контролировала страхование в СССР. Страхование было добровольным, и постепенно накопительные договоры на большой срок становились все более распространенными. В 1990 году полис страхования был у 70% работающего населения. К сожалению, во время кризиса эти накопления пропали одновременно со счетами в Сбербанке.

В 1992 году, после принятия закона о страховании, эта отрасль перестала быть государственной монополией. Стали появляться частные страховые компании, но широкое распространение получило только обязательное страхование. Сейчас услугами добровольного страхования жизни пользуется всего 5% населения.

В Европе этот показатель выше в 10 раз. Но в последние годы рынок стремительно развивается и пользуется поддержкой государства. Так что перспективы у страхования жизни в России хорошие.

Разновидности

Полисы страхования жизни по времени действия делятся на три группы: срочное, пожизненное и смешанное.

Срочное страхование называется еще страхованием на дожитие. Страховой случай наступает, когда заказчик услуги достигает определенного возраста. Если он умрет раньше указанного возраста, компания не выплачивает компенсацию вовсе или возвращает лишь часть внесенной ранее суммы в зависимости от условий договора. Срочное страхование удобно для накопления средств.
Пожизненное страхование заключают на неопределенный срок, пока не наступит смерть застрахованного. Взносы при этом могут вноситься ограниченное число лет или всю жизнь. Во втором случае итоговая сумма выплаты будет значительно выше. После смерти выгодоприобретатель получает денежную компенсацию. Это один из самых распространенных за рубежом видов страхования.
Смешанное страхование жизни заключают одновременно на случай смерти или дожития. Страховым случаем будет тот, который наступит раньше. По договору сумма бывает одинаковой или более высокой в случае смерти. Этот вид страхования пользуется особенным вниманием в нашей стране.

Является наиболее популярным среди жителей России. Оно совмещает в себе две крайности – страхование капитала при дожитии до конца действия договора и в случае смертельного исхода.

По объекту страхования договоры делятся на три группы:

Клиент страхует собственную жизнь. Он одновременно является и страхователем, и застрахованным.
Клиент страхует другое лицо, например, ребенка. Тогда он будет страхователем, а ребенок застрахованным.
Совместное страхование. Чаще всего такой договор заключается мужем и женой. Страховой случай наступает, когда наступит смерть одного из них (неважно кого). Второй супруг получает компенсацию.

Договор страхования жизни бывает накопительным или рисковым.

Накопительное страхование позволяет с помощью небольших взносов постепенно формировать значительный капитал. При этом оно гарантирует выплату денежных средств после дожития до оговоренного возраста или после смерти застрахованного. Подобные договоры заключаются обычно на длительный срок.
Рисковое страхование - это временное страхование на случай смерти. Оно заключается на тот случай, если смерть наступает в течение определенного времени. И если застрахованный благополучно пережил этот период, никаких выплат не производится. Капитал при этом не накапливается.

Также договоры могут быть индивидуальными и коллективными, когда в компанию обращаются физическое лицо или юридическое лицо соответственно. Многие организации страхуют своих работников на случай гибели или производственной травмы.

Различают добровольное и обязательное страхование жизни. В России в обязательном порядке страхуется жизнь государственных служащих и военных, деньги на это выделяются из бюджета. Также страхуются все пассажиры самолетов и поездов, стоимость этой страховки входит в билет. В некоторых случаях человек должен заключить договор добровольного страхования, например, для получения ипотеки.

Инвестиционное страхование

Программа инвестиционного страхования жизни представляет современную форму накопительного страхования.

Позволяет не просто собрать значительную сумму, но и приумножить ее выгодным вложением в ценные бумаги. Расчет страхования жизни проводится по тарифам страховой компании и с учетом суммы, необходимой к накоплению. Следовательно, стоимость такого договора зависит от ваших пожеланий.

Причем этот капитал, в отличие от обычного банковского счета, не может быть арестован или конфискован через суд, не затрагивается при разделе имущества. На Западе инвестиционное страхование появилось еще 40 лет назад, а у нас развивается сейчас.

Осталось добавить, что российское законодательство позволяет расторгнуть договор страхования жизни в любое время, если появится такое желание или необходимость.

Иногда такой долгосрочный договор предусматривает автоматическое расторжение при каких-то условиях. К примеру, если вы трижды пропустите уплату взносов. Но при этом страховая компания, в большинстве случаев, имеет право не возвращать уже выплаченные взносы или возвращает лишь часть суммы. При изучении договора уточните этот момент.

Зачем нужно страхование жизни вы узнаете из видео:

Покровский Никита Александрович
ФГБОУВО "ВГУЮ",
Магистратура,

Научный руководитель: Некрасов Андрей Игоревич
ФГБОУВО "ВГУЮ"
к.ю.н., доцент кафедры

Существенными условиями договора страхования жизни являются условия, установленные пунктом 2 статьи 942 Гражданского Кодекса РФ. Согласование именно этих условий необходимо для заключения договора страхования жизни.

Сведения о застрахованном лице;

Сведения о характере страхового случая, то есть события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (к примеру, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определенного возраста);

Размер страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая;

Срок действия договора страхования жизни.

Отсутствие какого-либо из этих условий рассматривается как безусловное основание для признания договора страхования жизни незаключенным.

Зная основные условия договора страхования жизни, можно определить правовые последствия, которые могут возникнуть в связи с признанием такого договора незаключенным.

Основным негативным последствием признания договора незаключенным для страхователя является невозможность понудить к исполнению договора. Например, если договор страхования жизни признан незаключенным, значит, он не порождает для сторон никаких прав и обязанностей и исполнить данный договор нельзя. Следовательно, у страховщика нет обязанности отвечать перед страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) по выплате страховой суммы при наступлении страхового случая.

Такой способ защиты, как признание сделки незаключенной, довольно часто используется недобросовестной стороной с целью избежать предусмотренной в договоре ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательства в виде уплаты договорных неустойки, штрафов, убытков, связанных с отказом от исполнения (ненадлежащим исполнением) другой стороной такого договора. Виновная сторона зачастую ссылается на формальные основания, например отсутствие в тексте договора существенных условий, позволяющие считать договор незаключенным.

Кроме вышеуказанного, также в договор страхования жизни целесообразно включать:

Сведения о выгодоприобретателе при наступлении страхового случая. К примеру, это могут быть супруг, родители, дети и т.д. Может быть назначено несколько выгодоприобретателей. Выгодоприобретателем может быть застрахованное лицо, например, если в качестве страхового случая предусмотрено дожитие застрахованного лица до определенного возраста;

Случаи, не признаваемые страховыми, - например, самоубийство застрахованного лица, его смерть в результате народных волнений и т.д.;

Сведения о страховой премии (страховых взносах), ее размерах, сроках и порядке внесения страхователем - к примеру, в рассрочку или разовым платежом, наличными деньгами или безналичным способом;

Сведения о сроках и порядке выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая;

Перечень документов, представляемых страховщику при наступлении страхового случая;

Сведения об оформлении факта наступления страхового случая - например, о составлении страхового акта страховщиком, сроках составления;

Условия об ответственности страховщика и страхователя, в частности, за нарушение сроков внесения страховой премии страхователем, выплаты страхового возмещения страховщиком при наступлении страхового случая;

Сведения о правилах страхования у страховщика, приложенные к договору в качестве его неотъемлемой части.

Отсутствие согласования каких-либо иных (помимо существенных) условий договора не рассматривается как основание для признания договора незаключенным.

Договор страхования жизни, как правило, заключается на длительный срок - от пяти лет и более. Стоит отметить, что страхование жизни на определенный срок имеет несколько разновидностей. Это может быть невозобновляемый или возобновляемый полис, конвертируемый (обратимый) или с уменьшающимся покрытием. Возобновляемый полис предоставляет возможность повторно заключить договор страхования жизни на новый срок той же продолжительности. Конвертируемый - позволяет изменить условия страхования по вашему желанию, к примеру, вместо рискового страхования перейти к накопительному страхованию. Что касается полиса с уменьшающим покрытием, то он рассчитан на людей старше 60 лет. В этом возрасте стоимость страхования жизни резко возрастает, соответственно, увеличиваются и страховые взносы. Поэтому, если клиент не готов после 60 лет увеличивать расходы по страховке, он может приобрести полис, по которому сумма взносов будет оставаться неизменной, но сумма возмещения будет уменьшаться.

Если вы хотите, чтобы договор страхования жизни надежно защищал вас от возможных невзгод, нужно предельно точно и честно отвечать на вопросы представителя страховой компании при оформлении полиса личного страхования. Если вы попытаетесь скрыть информацию о своих заболеваниях, особенностях образа жизни или работы, чтобы сэкономить на стоимости страховки, то можете остаться без страховой выплаты, когда для этого появится повод. В частности, если вы скроете наличие у вас тяжелого хронического расстройства здоровья, например цирроза печени, и впоследствии окажетесь в больнице или умрете от этого недуга, страховая компания откажет вам или вашим наследникам в выплате. Будет установлено, что вы скрыли сведения, имеющие существенное значение при заключении договора страхования, и такой договор будет признан недействительным. То же самое относится к повышенному риску в связи с выполнением служебных обязанностей.

Страховые компании заинтересованы в своих клиентах, поэтому многие из них готовы пойти на какие-то уступки, чтобы дать вам время восстановить свою платежеспособность. Если ваши финансовые проблемы носят кратковременный характер, можно попытаться договориться со страховой компанией об отсрочке платежа на один-два месяца, это вполне распространенная практика.

В случае если у вас возникли серьезные проблемы с деньгами, можно «заморозить» на время страховой договор. Вы договариваетесь: сейчас я не могу платить, но хочу восстановить действие договора через полгода. Впрочем, приостанавливать действие полиса необязательно. Достаточно договориться со страховой компанией об изменении графика внесения платежей с тем, чтобы снизить размер взноса.

Допустим, вы делали взнос за страхование жизни раз в год - и он представлял собой внушительную сумму. Переходя на ежеквартальные взносы, вы снижаете нагрузку на свой бюджет до тех пор, пока ваша платежеспособность не выправится. Также размер платежа по страховке можно снизить, уменьшив размер страховой суммы, то есть размер возмещения при наступлении страхового случая станет меньше. Это, конечно, не очень выгодно, зато вы таким образом сохраняете защиту от всех рисков, от которых страховались. Можно рассмотреть и такой вариант: вы сохраняете размер страховой суммы неизменным, но отказываетесь от страховой защиты по каким-то рискам.