Права и обязанности сторон но договору займа. Понятие договора займа

Внимание! Материал с изменениями на 01.06.2018 г.

Понятие договора займа

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (ст. 807 ГК РФ).

Если займодавцем в договоре займа является гражданин , договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Важно! Следует иметь ввиду, что:

• Каждый случай уникален и индивидуален.
• Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выбрать любой из предложенных вариантов:

Таким образом, за исключением вышеуказанного случая стороны могут заключать договоры займа на условиях обещания передачи денег через определенный договором срок. При этом в общем случае договор будет считаться заключенным с момента подписания договора, а не с момента передачи денежных средств.

Ст. 317 ГК РФ устанавливает, что денежные обязательства должны быть выражены в рублях (статья 140). В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.) (косвенная валютная оговорка). Использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных Федеральным законом от 10.12.2003 N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" или в установленном им порядке.

Основные черты (признаки) договора займа:

1. объектом договора займа являются деньги, ценные бумаги или иные вещи, определяемые родовыми признаками (заменимые вещи);
2. предмет договора займа - действия или обязательства по передаче займодавцем и, в дальнейшем, по возврату заемщиком соответствующей денежной суммы, равного полученному количества вещей или ценных бумаг;
3. пользование деньгами и иными вещами, определяемыми родовыми признаками, которое возможно только в форме их потребления, предполагает наличие у заемщика правомочия по распоряжению объектом договора займа ;
4. договор займа может носить:
   • реальный характер , если займодавцем является гражданин (считается заключенным лишь с момента фактической передачи займодавцем заемщику денег или вещей, определяемых родовыми признаками и служащих объектом договора займа);
   • консенсуальный характер - в других случаях.
5. договор займа может являться (в соответствии с п.4):
   • односторонним (у одной из сторон имеются только права, тогда как у другой - ис­ключительно обязанности);
   • двусторонним (в двустороннем обязательстве каждый из участников одно­временно выступает в роли и кредитора, и должника).

Подробнее

Специфика объекта договора займа: деньги, ценные бумаги или вещи, определяемые родовыми признаками (т.е. заменимые вещи) предопределяют и особенность предмета договора займ а, состоящую в том, что таковым следует признать действия заемщика по возврату займодавцу соответствующей денежной суммы или равного полученному количества вещей. Кроме того, в общем случае, в договоре займа можно вести речь о сложном предмете договора, включающем два рода объектов:

1. действия обязанной стороны по передаче имущества и
2. само имущество.

Реальный характер договора займа означает, что даже при наличии между заемщиком и займодавцем (гражданином) письменного соглашения, по которому последний взял на себя обязанность предоставить заемщику определенную денежную сумму, ценные бумаги или количество вещей, на стороне заемщика не возникает права требовать от займодавца исполнения этой обязанности, поскольку само заемное обязательство не может считаться возникшим до момента фактической передачи займодавцем денег или иного имущества в собственность заемщику.

Консенсуальный характер договора займа означает, что при наличии между заемщиком и займодавцем письменного соглашения, по которому последний взял на себя обязанность предоставить заемщику определенную денежную сумму, ценные бумаги или количество вещей, на стороне заемщика возникает право требовать от займодавца исполнения этой обязанности.

Отграничение договора займа от договоров имущественного найма и ссуды:

• действия должника по заемному обязательству (заемщика) состоят в возврате займодавцу не того же имущества , что было получено от последнего (как это имеет место при имущественном найме и ссуде), а денежной суммы, равной полученной от займодавца, или того же количества вещей, определяемых родовыми признаками .

Основанием возникновения договора займа может служить также новация иного долгового обязательства . В соответствии со ст. 818 ГК по соглашению сторон долг, возникший из купли-продажи, аренды имущества или иного основания, может быть заменен заемным обязательством; замена долга заемным обязательством осуществляется с соблюдением требований о новации (ст. 414 ГК) и совершается в форме, предусмотренной для заключения договора займа (ст. 808 ГК).

В ГК новация рассматривается в качестве одного из способов прекращения обязательств. В соответствии со ст. 414 обязательство прекращается соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения (новация); новация не допускается в отношении обязательств по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью, и по уплате алиментов.

Сфера применения договора займа

По сфере своего применения договор займа охватывает все обязательственные правоотношения, по которым одна сторона передает другой деньги или заменимые вещи, а другая обязуется возвратить такую же денежную сумму или такое же количество вещей.

Сам законодатель выразил свое отношение к договору займа и его роли в регулировании имущественного оборота, определив ему чрезвычайно широкую сферу применения, которая не может быть ограничена ни по субъектному составу, ни по объектам, подпадающим под определение денег и иных вещей, определяемых родовыми признаками, если только такого рода ограничения не предусмотрены специальными правилами о соответствующих субъектах или объектах гражданских прав. Об этом свидетельствуют, в частности, содержащиеся в гл. 42 ГК нормы о товарном и коммерческом кредите, а также о возможности новации любого долга в заемное обязательство (ст. 818 ГК РФ).

Правила о договоре займа (после норм о кредитном договоре) подлежат применению ко всякому соглашению, предусматривающему обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита); этими правилами непосредственно регулируются обязательства коммерческого кредита в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, обнаруживаемые во всяком договоре, исполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками (ст. ст. 822 и 823 ГК).

Место договора займа в системе договорных обязательств

В настоящее время, когда нормы как о договоре займа, так и о кредитном договоре помещены в одну главу (гл. 42 "Заем"), причем даже с формально-юридической точки зрения соотношение этих договоров (займа к кредиту) определено по схеме "род - вид", при отсутствии запрета организациям кредитовать друг друга без участия банка, объединение договоров займа и кредита с договорами банковского вклада и банковского счета, а также с расчетными обязательствами в некий единый класс расчетно-кредитных обязательств, как представляется, потеряло всякий практический смысл (с теоретической точки зрения оснований для этого не было и ранее).

Договор займа по цели своей и по предмету вытекающего из него обязательства гораздо ближе к договорам имущественного найма и ссуды, нежели к тем же договорам страхования или банковского вклада. Ведь от названных договоров (имущественного найма и ссуды) договор займа отличает лишь то обстоятельство, что его объектом (денежные средства или вещи, определяемые родовыми признаками, в которых временно нуждается заемщик) являются вещи заменимые, а не индивидуально-определенные , как это имеет место в договорах имущественного найма и ссуды. Именно (и только!) этим обстоятельством обусловлены все остальные отличия договора займа от указанных договоров, а именно: передача имущества, которое может использоваться лишь путем его потребления, в собственность, а не во владение и пользование заемщика; обязанность заемщика возвратить не ту же вещь, которая была получена от займодавца, а равное полученному количество тех же вещей или соответствующую денежную сумму, и т.д. Однако предложенная классификация разводит названные весьма схожие (по целям и предмету обязательств) договоры по разным классификационным классам договорных обязательств, что вряд ли может быть признано правильным.

Субъекты договора займа

Субъектами договора займа являются:

1. заимодавец (кредитор);
2. заемщик (должник).

Общие положения о займе (§ 1 гл. 42 ГК) не включают в свой состав каких-либо правил, касающихся специальным образом субъектов этого договора, который рассчитан на применение к заемным отношениям с участием как граждан, так и организаций. Поэтому правильным будет вывод о том, что по общему правилу в роли займодавца или заемщика по договору займа может выступать всякое лицо, признаваемое субъектом гражданских прав , обладающее гражданской правоспособностью и дееспособностью:

• физическое лицо,
• юридическое лицо,
• государство (Российская Федерация и субъект Российской Федерации, а также муниципальное образование).

Существующие в реальной жизни ограничения на участие в заемных правоотношениях касаются лишь отдельных категорий участников имущественного оборота и проистекают не из обязательственно-правовых норм о займе, а из норм, определяющих правовой статус соответствующих субъектов.

К примеру, юридические лица, действующие в организационно-правовой форме учреждений, финансируемых собственником, обладают закрепленным за ними имуществом на праве оперативного управления. Правовой режим имущества, находящегося на этом ограниченном вещном праве у учреждений, включает в себя запрет на его отчуждение: согласно п. 1 ст. 298 ГК учреждение не вправе отчуждать или иным способом распоряжаться закрепленным за ним имуществом и имуществом, приобретенным за счет средств, выделенных ему по смете. Следовательно, учреждение не вправе выступать и в роли займодавца в отношении указанного имущества, поскольку передача его в заем является одним из способов распоряжения соответствующим имуществом. Исключение составляют доходы учреждения, полученные им от разрешенной собственником имущества предпринимательской деятельности, а также имущество, приобретенное на такие доходы, которые поступают в самостоятельное распоряжение учреждений (п. 2 ст. 298 ГК): соответствующие денежные средства и имущество могут быть объектом займа по договору займа, в котором учреждение выступает в роли займодавца.

Определенные ограничения на участие в заемных правоотношениях займодавца обнаруживаются и в отношении другого субъекта права оперативного управления - казенного предприятия, которое вправе отчуждать или иным способом распоряжаться закрепленным за ним имуществом лишь с согласия собственника этого имущества (п. 1 ст. 297 ГК).

Вместе с тем отсутствие у ряда субъектов (государственные и муниципальные предприятия, учреждения) права собственности на закрепленное за ними имущество не может служить препятствием для заключения ими договоров займа в качестве заемщиков, с той лишь особенностью, что денежные средства и иное имущество, определяемое родовыми признаками, полученные ими по договорам займа, поступают соответственно в государственную или муниципальную собственность, а у заемщиков возникают лишь соответствующие ограниченные вещные права на соответствующее имущество: право хозяйственного ведения или право оперативного управления.

Для заемных отношений с участием юридических лиц - несобственников имущества характерна повышенная степень риска для кредитора.

Есть и специфический вид договора займа, в котором в роли заемщика может выступать исключительно государство (Российская Федерация или субъект Российской Федерации). Имеется в виду договор государственного займа, по которому заемщиком выступает государство, а займодавцем - гражданин или юридическое лицо. Такой договор заключается путем приобретения займодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика (государства) предоставленных ему взаймы денежных средств или в зависимости от условий займа иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение.

Договор государственного займа может быть заключен также в иных формах, предусмотренных бюджетным законодательством.

Правила о договоре государственного займа применяются и к займам, выпускаемым муниципальными образованиями (ст. 817 ГК).

Участниками (но не субъектами) договорных отношений займа могут быть и третьи лица, связанные с займодавцем либо с заемщиком определенными правоотношениями. Это становится возможным, например, в ситуациях, когда основанием возникновения заемных отношений является передача (предоставление) заемщику денежной суммы либо иного имущества, определяемого родовыми признаками, не самим займодавцем, а его должником по иному обязательству или когда объект займа передается не самому заемщику, а по поручению последнего его кредитору. В подобных случаях действия третьих лиц порождают заемные правоотношения между займодавцем и заемщиком.

Если в качестве займодавца выступает банк или иная кредитная организация, которые берут на себя обязанность предоставить заем в денежной форме, то участие в этих правоотношениях названного субъекта (наряду с консенсуальным и двусторонним характером договора и денежной формой займа) является необходимым признаком кредитного договора как отдельного вида договора займа.
Следует иметь в виду, что участие определенных категорий субъектов в заемных правоотношениях сопровождается специальным правовым регулированием порядка заключения договора займа.

Объекты договора займа

Едва ли не самым существенным признаком договора займа следует признать специфику объекта данного договора, в качестве которого выступают:

1. денежные средства;
2. ценные бумаги;
3. иные вещи, определяемые родовыми признаками.

Главная особенность объекта займа состоит в том, что использование как денежных средств, так и иных вещей, определяемых родовыми признаками, возможно лишь путем их потребления. Поэтому, несмотря на то что целью заемщика остается временное использование имущества, переданного ему займодавцем (в этом смысле по своей цели договор займа практически ничем не отличается от наиболее близких ему договоров имущественного найма и ссуды), деньги и вещи, определяемые родовыми признаками, составляющие объект договора займа, передаются в собственность (а не во владение и временное пользование) заемщика. Только при этом условии заемщик получает возможность их использовать (т.е. потребить). В системе объектов гражданских прав как деньги, так и вещи, определяемые родовыми признаками, относятся к вещам движимым, делимым и заменимым.

Признание объекта договора займа движимым имуществом (согласно п. 2 ст. 130 ГК вещи, не относящиеся к недвижимости, включая деньги и ценные бумаги, признаются движимым имуществом; регистрации прав на движимые вещи не требуется, кроме случаев, указанных в законе) означает, что право собственности у приобретателя соответствующих вещей по договору (в нашем случае - у заемщика) в общем случае возникает с момента их передачи (п. 1 ст. 223 ГК).

Наличие качества делимости объекта займа (денег и вещей, определяемых родовыми признаками) означает, что передача соответствующего имущества заемщику (как основание возникновения заемных правоотношений) возможна по частям . В этом случае обязательство займа возникает в отношении каждой части переданного имущества с момента ее передачи . Кроме того, данное обстоятельство (делимость объекта займа) создает возможность применения к отношениям, связанным с исполнением заемщиком своего обязательства, правил об исполнении обязательства по частям. Согласно ст. 311 ГК кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства.

Присущее как денежным средствам, так и иным вещам, определяемым родовыми признаками, качество заменимости означает, что такого рода объекты всегда присутствуют в имущественном обороте и, следовательно, являются доступными для его участников. Последнее обстоятельство свидетельствует о том, что у заемщика всегда имеется возможность исполнить свое обязательство перед займодавцем надлежащим образом.

Деньги как объект договора займа

Объектом договора займа могут быть как наличные, так и безналичные денежные средства. Хотя, как отмечалось ранее, в юридической литературе высказывалось мнение о том, что в качестве объекта договора займа следует признавать лишь наличные деньги, поскольку безналичные денежные средства, будучи по своей правовой природе правами требования к банку, могут быть объектом лишь кредитного договора, заключаемого с банком.

Однако ГК не ограничивает использование безналичных денег в качестве объекта договора займа, о чем свидетельствуют, в частности, правила об исполнении заемщиком своей обязанности по возврату займодавцу суммы займа: сумма займа может быть возвращена займодавцу не только путем передачи ее последнему, но и путем зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810). В последнем случае речь идет, конечно же, о ситуации, когда объектом договора займа являются безналичные денежные средства.

В настоящее время роль закона, придающего государственным денежным знакам (монетам и банкнотам Банка России) силу законного платежного средства, выполняет Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которым единственным законным платежным средством наличного платежа на территории Российской Федерации являются банкноты (банковские билеты) и монеты Банка России, которые являются безусловными обязательствами Банка России и обязательны к приему по нарицательной стоимости при осуществлении всех видов платежей, для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всей территории Российской Федерации (ст. 29).

В соответствии с п. 1 ст. 140 ГК рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации. Данное положение в равной степени относится к платежам путем как наличных, так и безналичных расчетов. Применительно к наличным деньгам - монетам и банкнотам Банка России - это означает, что они должны быть номинированы в рублях.

В реальном имущественном обороте сфера применения в качестве объекта займа наличных денег в основном ограничена заемными правоотношениями, складывающимися между гражданами, не связанными с осуществлением ими предпринимательской деятельности. В заемных правоотношениях с участием организаций, а также граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в качестве объекта займа, как правило, используются так называемые безналичные денежные средства. Данное обстоятельство предопределено, в частности, и некоторыми правилами, содержащимися в ГК. Так, в соответствии со ст. 861 ГК расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения их суммы в безналичном порядке. Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке; расчеты между этими лицами наличными деньгами могут производиться лишь в пределах конкретной суммы, определяемой Банком России (в настоящее время такой предел составляет сумма в 60 тыс. руб.).

Когда закон говорит о передаче денег в собственность заемщика, имеются в виду как наличные, так и безналичные денежные средства (т.е. право на деньги). Однако, как представляется, данное обстоятельство не может свидетельствовать о том, что безналичные денежные средства и наличные деньги являются двумя разновидностями одного объекта гражданских прав - денег, как это иногда утверждается в юридической литературе. Напротив, наличные деньги и безналичные денежные средства относятся к различным категориям объектов гражданских прав: наличные деньги - к вещам; безналичные денежные средства - к обязательственным правам требования.

Вместе с тем очевидно и то, что безналичным денежным средствам (праву на деньги) присущи и определенные специфические качества, отличающие их от многих иных обязательственных прав требования: их абстрактность, безусловность, неограниченность определенным сроком, что и позволяет законодателю в определенных случаях распространять на безналичные денежные средства правовой режим наличных денег. Поэтому, скажем, применительно к договору займа, по которому деньги, служащие объектом займа, передаются в собственность заемщика, следует говорить не о равенстве объектов (наличных и безналичных денег), а о том, что в отношении как наличных денег, так и безналичных денежных средств предусмотрен одинаковый правовой режим.

Иностранная валюта как объект договора займа

Объектом договора займа могут служить иностранная валюта и валютные ценности, о чем свидетельствует норма, содержащаяся в п. 2 ст. 807 ГК, согласно которой иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил ст. ст. 140, 141 и 317 ГК.

Названные статьи содержат правила о том, что законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации, является рубль, а иностранная валюта может использоваться на территории России лишь в случаях, в порядке и на условиях, определяемых законом или в установленном им порядке (ст. 140 ГК), а также о том, что виды имущества, признаваемого валютными ценностями, и порядок совершения сделок с ними определяются законом о валютном регулировании и валютном контроле (ст. 141).

В развитие указанных законоположений ст. 317 ГК предусматривает, что денежные обязательства должны быть выражены в рублях, а использование иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке (п. п. 1 и 3 ст. 317). Вместе с тем наряду с названными правилами, вытекающими из положений ст. ст. 140, 141, ст. 317 ГК включает в себя норму, определяющую возможность для сторон предусмотреть во всяком денежном обязательстве (в том числе, естественно, и в договоре займа) условие о так называемой валютной оговорке. Согласно этой норме в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правилах заимствования" и др.); в этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон (п. 2 ст. 317 ГК).

Следовательно, в договоре денежного займа сумма займа может быть выражена как в рублях, так и в иностранной валюте либо только в иностранной валюте. В последнем случае, если договор займа заключен между российскими резидентами, его исполнение заемщиком тем не менее должно осуществляться в рублях.

Несмотря на то что иностранная валюта во внутреннем денежном обороте не признается деньгами, как отмечал Л.А. Лунц, "по всем правовым системам обязательство уплатить иностранную валюту (поскольку такое обязательство вообще допускается по закону) обсуждается по правилам, установленным для денежных обязательств. К такому обязательству, в частности, применяется правило о процентах, о месте исполнения денежного обязательства и многие другие нормы, касающиеся вообще денежных обязательств. Экономическое значение иностранной валюты в международных расчетах получает, таким образом, свое юридическое выражение в том, что к обязательствам в иностранной валюте применяется по аналогии ряд норм, установленных для денежных обязательств...".

В судебно-арбитражной практике вопрос о валюте долга и валюте платежа возникает лишь при использовании сторонами иностранной валюты, о чем свидетельствуют, в частности, разъяснения, содержащиеся в информационном письме Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 4 ноября 2002 г. N 70 "О применении арбитражными судами статей 140 и 317 Гражданского кодекса Российской Федерации". Так, в п. 1 данного информационного письма разъясняется, что при разрешении вопроса о том, в какой валюте должны быть указаны в судебном акте подлежащие взысканию денежные суммы, арбитражным судам на основании ст. ст. 140 и 317 ГК необходимо определять валюту, в которой денежное обязательство выражено (валюту долга), и валюту, в которой это денежное обязательство должно быть оплачено (валюту платежа).

Форма договора займа

Анализ ст. 807 ГК РФ позволяет выделить следующие обязанности сторон договора займа относительно предметов материального мира, являющихся объектом займа:

1. займодавец обязан :
   • передать в собственность другой стороне (заемщику) объект займа;
   • требовать возврата объекта займа.
2. заемщик обязан:
   • возвратить займодавцу объект займа

Как передача, так и возврат объекта займа осуществляется в том же количестве (размере, сумме) вещей (ценных бумаг, денег) того же рода и качества.

При этом следует учитывать, что если по договору займа займодавец обязался предоставить заем:

1. займодавец вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок;
2. заемщик вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным:

• в момент передачи его займодавцу, в том числе
• в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Оспаривание займа по безденежности

Договор займа, будучи двусторонней сделкой, естественно, может быть оспорен его сторонами и иными заинтересованными лицами. Имеется в виду возможность применения к договору займа предусмотренных ГК оснований и последствий недействительности сделок (ст. ст. 166 - 181).

Особенность же правового регулирования договора займа состоит в том, что ГК включает в себя традиционные правила о возможности оспаривания договора займа по его безденежности (ст. 812). Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (ст. 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам.

В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.

До 1 июня 2018 года договор займа являлся реальным. Это значит, что моментом его заключения считалась передача средств кредитором лицу, обратившемуся за их получением. Следовательно, возникновение у сторон взаимных прав и обязанностей также связывались с фактическим получением гражданином займа на карту без проверок моментально . С вступлением в силу статьи 2 закона №212-ФЗ от 23 июля 2017 года, которой были внесены изменения в Гражданский кодекс РФ, ситуация изменилась. В настоящее время такой договор может быть как реальным, так и консенсуальным.

О чем говорит закон

В соответствии с новой редакцией статьи 807 ГК РФ, при заключении соглашения о займе кредитор не только передает средства лицу, обратившемуся за их выдачей, но и обязуется сделать это в будущем. Таким образом, с момента согласования всех существенных условий договора (именно с этим фактом теперь связывается момент его заключения) у гражданина, желающего получить займ онлайн на карту без отказа и обратившегося в финансовую организацию с соответствующей заявкой, возникает право требования выполнения кредитором своих обязательств.

Какие последствия для сторон имеют принятые изменения? Во-первых, заемщик получает возможность обращаться к кредитору с требованиями о возмещении убытков, возникших вследствие отказа последнего предоставлять оговоренную сумму денег, либо подачи иска в суд. Во-вторых, договор займа не может быть признан незаключенным, а стороны такими, что не имеют взаимных прав и обязанностей, на том основании, что фактической передачи денежных средств не состоялось. Это же относится и к возможности признания такого договора фиктивным (т. е. таким, где стороны фактически не желали наступления оговоренных последствий).

В то же время стоит отметить, что указанные положения действуют в тех случаях, когда займодавцем является юридическое лицо (все микрофинансовые организации, в частности, должны иметь такой статус). Если же в качестве кредитора выступает гражданин, моментом заключения договора (и соответственно, возникновения у сторон взаимных прав и обязанностей) является фактическая передача денег.

Сторонами договора заема являются заёмщик и заимодавец – они могут быть как юридическими, так и физическими лицами. При этом не имеет значения, был ли подписан договор на бумаге, или это электронный документ, который заключается при выдаче круглосуточных заемов на карту без проверок . Во втором случае реальную подпись заменяет смс-сообщение, которое заёмщик отправляет собственноручно, подтверждая, что согласен с условиями, выставленными кредитором. Права и обязанности сторон указаны в договоре и регулируются ГК РФ.

Права и обязанности сторон

Объектом заема могут выступать денежные средства, ценные бумаги или вещи, определённые родовыми признаками. Чаще это деньги, например, нецелевой заем до 30000 рублей на карту , которыми заёмщик имеет право распоряжаться по своему усмотрению. Также он имеет право оспорить договор, если деньги фактически не поступили на его счёт или были переданы кредитором в меньшем количестве, чем указано в документе.

Заёмщик обязан:

1. возвратить денежные средства в сроки и в том порядке, которые указаны в соглашении сторон;
2. обеспечить кредитору возможность контролировать расход средств при целевом заеме;
3. при возвращении суммы заема оплатить проценты в размерах и порядке, указанных в договоре, или выплачивать их ежемесячно до полного возврата денежных средств, если иное не указано в соглашении.

Заимодавец обязан передать заёмщику денежные средства или вещи согласно договору. Он имеет право:

• на своевременный возврат денежных средств и процентов в том порядке, который указан в соглашении;
• потребовать досрочного погашения кредита вместе с процентами, если заёмщик нарушает условия договора.

Когда права и обязанности обоих сторон вступают в силу?

Договор заема считается заключённым после передачи заёмщику денежных средств, вещей или ценных бумаг. Права и обязанности сторон возникают в тот момент, когда соглашение вступает в силу, то есть, после фактического поступления объекта заема в распоряжение заёмщика. Он имеет право отказаться от получения денег или вещей, уведомив заимодавца заранее, если это не противоречит условиям договора.

Обязанности заемщика:

Возвратить сумму займа в срок и в порядке установленном соглашением сторон. Место исполнения обязательства может определятся в самом договоре. Если место исполнения не оговорено, то обязательство должно быть исполнено в месте жительства(нахождения для юр лица) заимодавца в момент исполнения обязательства. Момент исполнения обязательства может быть установлен в договоре. Если не установлен, то категория разумный срок.

Денежное обязательство может быть исполнено 3 лицом, представителем(ст.293 ГК). Нахождение расписки у заемщика свидетельствует об исполнении им своего обязательства. Можно оспорить договор займа по безденежности при наличии письменного документа при наличии документа подтверждающего получение заемщиком денег или вещей когда: 1 ситуация – указанные в письменном документе деньги и другие вещи не были фактически получены заемщиком,2 ситуация – деньги или вещи были получены заемщиком, но в количестве меньшем, чем указано в договоре. Оспорить договор займа по безденежности может только заемщик.

Ст.763 Гк - досрочный возврат суммы займа(но если без процентный заем, то такой возврат возможен и без согласия заимодавца, если с % , то только с согласия заимодавца)

Права заимодавца: требовать возврата суммы займа по истечению срока действия договора. Требовать уплаты % на сумму займа(только по возмездным договорам). Право требовать возврата суммы займа с процентами при нарушении срока возврата очередной части займа(лучше прописывать в договоре). Требовать досрочного возврата суммы займа с процентом при не обеспечении возврата заемных средств. Контролировать расходование заемных средств(в договоре целевого займа). Требовать досрочного возврата суммы займа и процентов при не целевом использовании заемных средств

Обязанностей у заимодавца нету но Могут лежать кредиторские обязанности(пример – открытие счета для перевода денежных средств).

Ответственность только у заемщика и она наступает при несвоевременном исполнении обязательств(ст.366 ГК).

Тема: Кредитный договор

Понятие и признаки кредитного договора

По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее(ст.771 ГК, ст.137 БК, глава 18 БК).

Признаки:

1. Консенсуальный(с момента заключения, согласования существенных условий). Обязанность выдачи кредита как правило возникает с момента заключения договора однако стороны могут указать в договоре конкретный срок выдачи кредита не совпадающий с датой заключения договора(срок предоставления кредита – Существенное условие договора). Днем предоставления кредита считается день, который: сумма кредита зачислена на счет кредитополучателя; сумма кредита перечислена банком в оплату расчетных документов предоставленных кредитополучателем; сумма кредита использована в соответствии с указаниями кредитополучателями. Сумма кредита выдана кредитополучателю наличными денежными средствами.

2. Двусторонний

3. Возмездный(не может быть безвозмездным даже если прописано в договоре). Возмездность выражается в уплате процентов за пользование кредитом. При этом кредитодатель до заключения кредитного договора обязан ознакомить каждого кредитополучателя с информацией о размере процентов за пользование кредитом(до выдачи кредита выдается в информационное письмо). Проценты определяются с применением фиксированной годовой процентной ставки которая предусматривается в кредитном договоре и является постоянной в течении всего срока его действия либо с использованием переменной годовой процентной ставки, которая меняется в порядке согласованном сторонами при заключении кредитного договора и не может быть изменена в одностороннем порядке.

4. Срочный. Должны быть предусмотрены 2 категории сроков(обязательное условие) – срок предоставления кредита и срок возврата кредита.

5. Кредитование – активная банковская операция.

Стороны кредитного договора

Кредитодатель – банк, заключивший кредитный договор с кредитополучателем по предоставлению ему денежных средств в размере и на условиях определенных договором.

Кредитополучатель – юр.лицо(в том числе банк) или физическое лицо(в том числе ИП), заключившие кредитный договор с кредитодателем по получению денежных средств в размере и на условиях определенных договором. Существует точка зрения: кредитный договор – публичный договор(но критикуют т.к нету равных условий для всех и не все могут получить кредит). Кредитоспособность кредитополучателя – способность в полном объеме и срок исполнить свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом в соответствии с условиями этого договора и требованиями законодательства. Скоринг кредитоспособности – это математическая или статистическая модель оценки кредитоспособности по результат которой используется кредитодателями о принятии решения по предоставлению кредита. Закон “о кредитных историях” от 10.11.2008 года + постановление правления НацБанка от 27.05.2009 года № 67.

При кредитовании физ.ли не Ип контроль за наличием просроченной задолженности ранее выданным и не погашенным кредитам в иных банках может не осуществляться.

Правоспособность и кредитоспособность – неотъемлимые части

Предмет кредитного договора

Предмет – денежные средства(наличные и безналичные), кроме того может являться, как национальная, так и иностранная валюта. Физические лица не вправе получать кредиты в иностранной валюте.

Форма кредитного договора. Порядок заключения.

Обязательно письменная(несоблюдение-недействительность договора). Типовые формы.

Порядок заключения определяется локальными актами конкретного банка. По общему правилу: Проверка правоспособности и оценка кредитоспособности кредитополучателя; Уполномоченный орган либо работник банка принимает решение о предоставлении кредита(письменная форма); Заключение кредитного договора и его подписание. Срок между подачей документов и выдачей кредита – локальными актами.

Способы обеспечения исполнения обязательств.

Тема: Договор банковского счета

Права и обязанности сторон по договору займа

Изменились ли отношения между вами и вашим знакомым после заключения вышеописанного договора? Нет. И вряд ли изменятся, если, конечно, вы вернете взятую сумму вовремя! Однако, помимо социально-бытовых, между вами возник новый вид отношений – правоотношения, регулируемые гражданским законодательством; отношения между двумя новыми субъектами – субъектами права, такими как должник и кредитор. С момента принятия вами денежной суммы у вас возникают новые обязанности, а у гражданина, выступающего кредитором, – права. Между вами возникают правоотношения.

Под гражданскими правоотношениями понимаются общественные отношения, регулируемые нормами гражданского права. Примерный перечень данных отношений содержится в ст. 2 ГК РФ. К таким отношениям относятся имущественные отношения, связанные с ними личные неимущественные отношения и отношения, объектами которых являются неотчуждаемые права и свободы человека, а также другие нематериальные блага. Отношения, возникающие при заключении договора займа, носят имущественный характер.

Пункт 1 ст. 807 ГК РФ определяет, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества .

Согласно данному определению вы как должник обязаны:

– возвратить кредитору взятые деньги;

– возвратить их в том же количестве;

– возвратить деньги в установленное между вами соглашением время.

В свою очередь, кредитор наделен обязанностью принять от вас возвращаемую сумму долга и обладает правами:

– требовать возврата взятых у него в заем денежных средств;

– требовать возврата денег в размере переданной суммы;

– требовать возврата долга в связи с истечением срока, на который давался заем.

Исходя из понятия займа, определенного в ГК РФ, необходимо отметить следующие его особенности, характеризующие заем как отдельный договор и отличающие его от иных гражданско-правовых отношений.

1. Предметом договора выступают деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками. В отношении предметов материального мира законодатель фактически не устанавливает никаких ограничений. Однако необходимо учитывать, что режим вещей, ограниченных в свободном обороте, предполагает наличие у лиц, заключающих подобный договор, дополнительных прав на владение, пользование и распоряжение данными предметами.

2. Договор займа влечет прекращение права собственности на передаваемую кредитором вещь и возникновение данного права у должника. Это значит, что если в заем берутся предметы материального мира, то они могут быть использованы должником для извлечения их полезных свойств, вплоть до уничтожения либо приведения в состояние, которое не может позволить использовать данные предметы в дальнейшем. В этом состоит главное отличие договора займа от договора безвозмездного пользования (ссуды), по которому одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю), а последняя обязуется вернуть ту же вещь в том состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором.

С момента передачи вещи по договору займа кредитор, утрачивая на нее право собственности, не может потребовать обратно именно переданную вещь, однако должник обязан вернуть равное количество полученных им вещей того же рода и качества. В то же время в договор займа не может включаться условие, предусматривающее обязанность должника возвратить вместо переданной вещи денежную сумму, составляющую ее стоимость. В противном случае будет иметь место не договор займа, а договор купли-продажи. Иными словами, взяв в долг денежную сумму, вы не имеете права возвратить вместо денег какую-либо вещь, иначе получится, что вы ее просто продали. Кроме того, закон устанавливает право кредитора требовать от должника возврата именно взятой вещи (в нашем случае – денег), а следовательно, отказаться от передаваемых ему вещей, если они не соответствуют взятому в долг.

Статья 1211. Право, подлежащее применению к договору при отсутствии соглашения сторон о выборе права 1. При отсутствии соглашения сторон о подлежащем применению праве к договору применяется право страны, с которой договор наиболее тесно связан.2. Правом страны, с которой